보험 참으로 선택하기 어렵다 합니다. 수 많은 상품중에서 나에게 맞는 보험을 찾기란 그리 쉽지 만은 않습니다.

왜 그리 보험약관은 두껍고 글자는 작은지, 일반용어도 아닌 전문용어가 뭐 이렇게 많은지, 누구말 들어 보면 이게 좋은 것 같고 또 다른 사람말 들어보면 그게 더 좋은 것 같고 혼란이 이만 저만 아닙니다.

막연하게 10가지 정도 보험상품 놓고 비교해 보면 아마 머리 아파 보기도 싫어질 것입니다.

보험일을 하는 사람은 그게 직업이고 매일같이 보는 것이기에 그나마 보다 쉽게 이해하고 구분할 수 있지만 일반분들이 정확하게 판별하고 스스로 선택하기는 몇일 시간이 있다하더라도 부족하지 않을까 합니다.

그래도 보험상품은 자세히 살펴보면 차이점은 있습니다.

크게 나누면 생명보험과 손해보험으로 나뉘면서 각 보험의 보장내용에 있어서 고유한 영역도 있습니다.

한번 자세히 살펴볼까요?

보험의 가입 목적이 위험에 대한 대비인만큼 그럼 살아가면서 겪을 수 있는 위험들은 어떤것들이 있을까요?

사망, 후유장해(크게 다치는 경우), 암등 중대질병, 특정질병을 비롯한 성인병, 자동차사고를 포함한 상해사고, 화재, 배상책임등 확률이 높은 것부터 낮은 것까지 다양하지요.

보험설계서나 증권등에 기재된 사항을 위주로 살펴보겠습니다.

1. 사망 = 크게 보면 일반사망, 재해사망, 질병사망, 상해사망이라는 항목이 있습니다. 일반사망은 생명보험의 고유영역이며 사망의 보장범위가 가장 넓습니다. 자연사, 질병, 사고사, 자살, 원인불명의 사망등 모든 사망을 보장합니다. 그만큼 보험료도 가장 높습니다.

재해사망과 상해사망의 차이는 천재지변등을 보상하느냐 하지 않느냐의 차이가 있습니다. 전자가 생명보험에 후자는 손해보험에 있는 특약이고 보험료도 동일보장대비 상해사망이 약간 저렴합니다.

질병사망은 주로 손해보험의 특약인데 일반사망보다는 보장의 범위가 좁고 80세까지 보장이 됩니다. 대신 보험료가 저렴합니다.

2. 암관련 = 암특약선택시 주의해야 할 부분은 일반암의 보장 범위 (구체적으로 약관의 질병분류코드를 확인하세요)와 고액치료비암의 코드도 확인을 해야 한다는 것입니다. 회사마다 상이하며 보장하는 범위가 근소하게 차이가 있습니다. 암수술비도 회당 지급되는지, 2회차 수술비가 줄어들지는 않는지 살펴보시면 도움이 됩니다.

일반암과 경계성종양을 각각 1회한으로 진단금이 지급이 되는지, 두개를 묶어서 그냥 1번 지급이 되는지도 반드시 확인을 하셔야 합니다.

그리고 경계성 종양 및 상피내암은 진단금이 대부분 90일이후가 아닌 가입한 날 부터 효력이 발생되기에 이 또한 확인을 해보셔야 합니다.

요즘에는 암진단금은 보통 가입 1년미만 진단시 50%지급하는 보험들이 주류를 이루고 있습니다. 암보험가입하기가 상당히 어려워졌다고 합니다.

3. 뇌졸중, 급성심근경색증등 2대질환관련 = 우선 진단금으로 뇌경색과 뇌출혈이 모두 보상의 범위에 속하는지 살펴보고 수술비 특약으로 보다 광범위하게 뇌혈관질환, 허혈성심질환을 포함하고 있다면 더욱 좋겠습니다. 간혹 뇌경색은 보장되지 않고 뇌출혈만 보장이 되는 상품도 있으니 유의하시면 도움이 됩니다.

4. 입원비와 의료비에서의 한도의 의미 = 간혹 많은 분들이 한도란 말을 입원일수로 착각하고 있습니다. 정확한 의미는 입원일수가 아니라, 최초 입원일로부터 기간을 의미합니다. 예를 들어 한 질병당 180일 한도인 질병입원비특약에 가입을 하고 2005년 1월 1일 당뇨로 20일 입원 하였다가 퇴원후 5월 1일 다시 10일을 입원하고 퇴원하였다면 당뇨로 30일을 사용하였다면 150일이 남은 것이 아니라는 것입니다. 1월 1일부터 180일한도이기에 6월 30일이라는 기간한도내에서 보상을 받게 되는 것입니다. 최종 퇴원후 180일이 지나면 같은 질병이라도 다시 한도가 살아납니다. 즉 5월 10일이후 180일이 지난 시점에서 당뇨로 입원을 하면 그 시점부터 다시 180일한도로 입원비 보상을 하게 됩니다.

그래서 의료비 한도는 상당히 중요합니다. 보통 365일한도, 180일한도가 있는데 질병의 경우 재 입원의 소지가 있기에 특히나 중요합니다.

5. 후유장해에서의 일반 / 교통 / 대중교통의 차이 = 일반이라는 말은 고의가 아닌 일상생활중 발생할 수 있는 모든 사고를 의미합니다. 교통이라는 말은 자동차 및 교통승용구 운전중, 탑승중, 접촉, 충돌등의 교통사고와 상해사고를 의미합니다. 대중교통이라 함은 항공기, 지하철, 기차, 전철, 시내버스, 마을버스, 시외버스, 고속버스(전세버스는 제외), 일반택시(렌트카 제외)등을 포함합니다. 따라서 동일보장금액 대비 보험료는 일반상해가 가장 높으나 범위나 확률적인 측면을 고려하면 일반으로 우선 선택하는 것이 합리적입니다.

다음주에는 일반상해의료비와 상해입원의료비의 차이점에 대해서 설명을 드리겠습니다.