보험료 절약요령 & 필수상식

우리는 수 많은 보험상품들의 홍수 속에서 살고 있다. 누구나 한 번쯤 좀 더 일찍 가입하는 방법 등 보험료를 절약할 수 있는 방법에 대한 고민을 한다.
일반적으로 가계 월 소득의 7~10%정도를 적정보험료라고 말하고 있다. 물론 절대적인 수치가 될 수는 없지만, 다시 한 번 생각해보면 맞벌이 부부, 외벌이 부부, 자녀의 수, 부모님을 모시는 가정, 집안의 병력의 유무 등을 고려하여, 합리적인 보험료와 보장내용을 결정하는 것이 가장 현실적이라고 할 수 있다.

사람들이 흔히 우리 사는 세상에 공짜는 없다고 하기도 하고, 싼 게 비지떡이라는 말처럼, 싼 보험만을 찾다가는 오히려 낭패를 보기가 쉽다. 보험료를 절약하기 위해 알아두어야 할 필수 상식을 정리해 보자.

좋은 설계사(FP)를 만나서, 많이 배워라.
보험만큼 이해하기 복잡한 금융상품도 없다. 매년 반복적으로 가입해야 하는 자동차보험과는 달리, 나이와 병력에 따라서 보장이 되는지를 구체적으로 알아야 한다. 광고매체만 믿고 가입한다면, 중간에 손해를 보는 일이 발생한 경우가 실제로 많다. 따라서 고객 자신을 이해한 후 가입하는 지혜가 필요하다. 그리고 만약 실제의 어려운 상황에 내 든든한 후원자가 될 수 있는 FP와의 좋은 관계가 여러 모습으로 좋은 영향을 줄 것이다.

보험가입은 빠르면 빠를수록 좋다.(경제적으로 독립하게 되는 때에 가입해야 한다.)
보통 직장생활을 하기 시작하게 되어, 자신의 스스로 경제력을 갖게 되는 시기에 자신의 재무적 상황에 대한 인식의 시작점이 되는 시기에 시작하는 것이 바람직하다. 이 시작점을 통해 자신의 건강뿐만 아니라, 앞으로 다가올 많은 경제적 상황(결혼, 주택, 노후, 자녀문제, 부모봉양 등)에 대처할 수 있는 좋은 출발이 될 것이다. 주변의 좋은 선배, 좋은 FP의 충고가 도움이 될 것으로 확신한다.
또한, 생명보험은 사람의 질병과 사망 등에 대한 담보를 위주로 하는 보험이기 때문에 가입연령에 따라 보험료의 차이가 많이 난다. 당연히 나이가 많을수록 질병이나 사망할 확률이 높아지기 때문이다. 사고 발생확률이 높아지면 그에 대한 보험금 지급률도 높아지기 때문에 보험사에서는 고연령층인 계약자들에게는 더 많은 보험료를 요구하게 되고, 40세 남자의 종신보험 경우, 28세 사회초년생 남자보다 2배 가량 비싼 것이 일반적이다.

보험료가 부담될 때에는 만기환급형 보다는 순수보장형을 활용하라.
만기환급에 대한 부담감 때문에 보험료가 벅차게 느껴질 때에는, 과감히 순수보장형과의 적절한 조합이 좋다. 오히려 만기환급형과 순수보장형의 보험료 차액을 투자에 적극 활용하는 것이 효과적일 때가 많다. 예를 들어, 30세의 남자가 60세납 60세 만기의 사망 1억 원의 정기보험에 가입을 한다면, 순수보장형은 33,000원, 만기환급형은 77,000원, 즉 만기환급형 월 보험료는, 순수보장형 월보험료인 33,000원에 44,000원이 추가되는 77,000원이 되고, 이 경우 만기가 되면 총2,772만원을 돌려 받게 되는데 이를 순수형으로 가입하고 연이율이 5.5%인 정기적금에 가입한다면, 30년 뒤에는 만기 금액이 얼마나 될까 생각해 본다면, 이해가 가리라 생각된다.

자동이체, 단체할인특약, 비흡연자 할인 등의 기회는 적극 활용하라.
보험료를 아낄 수 있는 가장 기본적인 방법이다. 통상 자동이체로 보험료를 납입시 월납입 보험료의 1%정도를 절약할 수 있다. 또 각 보험사들은 비흡연자 등에 대해서도 보험료를 할인해 준다. 이러한 할인 포인트를 적극적으로 활용해야 한다. 왜냐하면 단돈 1,000원이라도 보험은 10년이상 납입하게 되므로 이 1,000원은 결코 적은 돈이라도 할 수 없다.

특약에 대해서 꼼꼼히 살펴보고 가입하라.
연령대별로 가입할 수 없는 특약들이 있으므로, 사전에 FP와 상담하고 가입하라. 특히, 50대가 넘어서는 성인병에 대한 특약들이 제한되는 회사가 많으므로, 40대의 가입자의 경우에는 고려해야 할 점이다.

보장기간과 납입기간은 길게 설정하는 것이 보험료가 저렴하다.
보험은 나의 생애와 함께 할 것이기 때문에, 납입기간이 긴 것이 짧은 것보다는 합리적이다. 또한 저렴한 보험료로 인해 생기는 추가 여력이 다른 재무 상황에 긍정적 신호를 주는 역할을 할 수 있도록 잘 활용하자.

적절한 보험가입 없이 재무설계를 한다는 것은 탄탄한 기초공사 없이 공사를 하는 것과 마찬가지이다. 인생은 조물주가 당신에게 “너는 앞으로 30년간은 아무 불행이 없을 것이다.”라고 꿈에서 확신을 들려준다면, 보험료로 수익률 좋은 주식이나 펀드에 투자하는 것이 가장 확실한 방법일 것이다. 그러나 그럴 수 없기에 스스로 미래를 합리적으로 준비해야 하는 것이 우리의 현실인 것이다.