재테크

돈법는방법 8가지 방법들만 기억하자

뽀리 — Fri, 03 Feb 2012 11:28:55 +0900

- 저축을 해야 한다.

- 카드를 잘라버려야 한다.

- 자동차는 최대한 늦게 구매한다.

- 보험 가입은 꼭 필요한 것만 최소한으로 한다.

- 저축을 최대한으로 한다.

- 세금우대 상품을 적극 활용한다.

- 상호저축은행에도 관심을 가진다.

- 펀드는 목돈을 마련하기 위한 좋은 수단이다.

40대 재테크 잘하는 방법

써니 — Mon, 30 Jan 2012 17:03:41 +0900

40대 재테크는 저축과 투자등으로 확실한 자산관리를 시작해야합니다. 요새는 20대부터 재테크를 시작하기 때문에 40대에 시작할때에는 교육자금과 노후대비에 노력해야 하는 시기입니다.

40대는 경제활동이 가장활발한 시기이며 소득이 많지만 고정지출도 많아져 저축이나 투자가 힘들어지는 시기이기때문에 2배 3배 노력을 하셔야합니다.

철저한 관리와 완벽하게 수립된 전략을 통해 자산을 불리는데 힘써야 재테크에 성공할수 있습니다...

그리고 20대~30대와는 달리 수익성보다 안정성을 더 우선시 해야합니다. 요새는 재무상담을 무료로 해주는곳이 많이 있으니 무료재무상담을 받아보시면 더자세하게 재무설계를 하실수 있을듯하네요^^

20대1억만들기 노하우

써니 — Mon, 30 Jan 2012 16:33:21 +0900

재테크의 수익률은 시간이 흐르면 흐를수록 그만큼의 복리효과로 엄청난 수익률을 가질수 있습니다. 그렇기 때문에 적은 투자라도 20대에 노후대비를 위한 재테크를 준비하는 것이 좋습니다. 그 방법으로는 연금신탁이나 연금보험으로 준비할수도 있으며 환급형 종신보험으로도 준비할수 있습니다.

연금보험은 분기마다 300만원까지 가입할수 있으며, 만 55살 이후부터 연금을 지급받을수 있는 장점이 있습니다. 연금지급 때까지 과세가 미뤄질뿐더러 이자소득세율인 15.4%보다 낮은 5.5%의 연금소득세율로 부담없는 보험상품입니다.

20대 돈모으는방법

써니 — Mon, 30 Jan 2012 16:09:58 +0900

20대에 돈을 모을떄는 현금비중을 높이것이 가장 좋은 방법인거 같습니다.

금융자산에 비중을높이고 단기투자나 장기투자상품에 적절하게 배분해서 투자를 해보세요.

재테크는 여러가지 방법이 있습니다. 보험, 펀드, 주식등등이 있는데 특정 목적을정해서 돈을 구체적으로 모으는게 좋습니다.

연금저축을 가입해서 노후를 대비하고 적립식펀드는 원금보장형ELS상품을 가입해서 돈을 모으는방법도 있습니다...

여러가지 방법이 있지마 자신에게 맞는 상품과 저축방법을 자고르셔서 하셔야 좋을듯 합니다. 이쪽에 관련해 잘모르시는 분들은 무료재무설계를 한번 받아보시는것 좋은방법중 하나입니다^^

20대재테크노하우 알아보기

뽀리 — Fri, 27 Jan 2012 17:28:49 +0900

1. 월급의 반 이상 저축과 투자를하자
월급의 반이상의 적금과 투자를 해야합니다. 미래를 위해 종잣돈을 마련 할려면 조금이라도 더 젊었을때 적금과 투자로 돈을모아놔야 합니다.

2. 가계부 작성하기
불필요한 지출이 나갈수도 있기때문에 가계부는 꼭 기록해야 합니다.

가계부를 쓰는 습관을 들이세요.

3. 신용카드대신 체크카드를 사용하자
신용카드가 있으면 쓰지않아도될 불필요한 지출이 늘어나 버리기 때문에 체크카드를 사용하는게 저축하는데 좋습니다.

4. 보장자산마련하기
미래를위해 목표를 세우고 저축하는것도 중요하시면 보장자산역시 중요합니다.

대표적인것이 바로 보험입니다. 보험도 잘만 활용하면 나에게 득이 되는 상품이 많이 있습니다.

100만원 재테크로 부자되기

뽀리 — Fri, 27 Jan 2012 16:47:35 +0900

재테크는 여러가지 방법이 있습니다.

안정적으로 계속 적금을해서 이자를받는방법이 있고 주식투자로 돈을늘리거나 적립식펀드로 수익을 보시는방법인데요..

목적을 세워서 계흭을 하시는게 좋습니다.

어디에 어떻게 쓸것인지를 정확하게 정해서 제테크를 하시면 됩니다.

조금씩 조개서 3가지 방법으로 제테크를 하셔좋습니다. 적금같은경우는 꾸준이 손실없이 소량의 이자를 받을수 있고 주식과 펀드는 원금손실을 보실수 있기때문에 금액비율을 잘 조절해서 하시는게 좋습니다.

100만원 굴리기 좋은방법

뽀리 — Fri, 27 Jan 2012 16:23:41 +0900

습관이 중요하다

100 만원 재테크에서 가장 쉬우면서도 안전한 방법은 은행에 저축을 하는 것입니다. 저축을 하는 것도 법칙이 있는데요, 급여를 받으면 꼭 50% 이상은 없는돈으로 생각하고 저축을 해야한다는 것입니다. 또한 선저축 후지출 전략이 100만원 재테크에 도움이 됩니다. 먼저 지출부터 하고 남은돈을 저금하는 습관은 좋지 않습니다. 이러한 습관을 지키셔야 100만원 재테크에 성공할 수 있습니다. 3년동안 1억을 모으는 사람이 있는가 하면 10년동안 천만원도 모으지 못한 사람들도 있습니다. 이러한 습관을 들이는 것이 100만원 굴리기에 도움이 되니 꼭 기억해두시기 바랍니다.

신용카드보다는 체크카드

체크카 드는 연결된 통장잔고만큼만 사용이 가능합니다. 20%인 신용카드에 비해 소득공제 25%를 받을 수 있으며 내역조회를 통한 가계부역할도 해낼 수 있습니다. 신용카드는 자신의 돈을 쓰는 것처럼 생각되지 않아서 자칫 과소비를 부를 수 있기 때문에 되도록 신용카드보다는 체크카드사용이 과소비를 막는 길입니다. 이러한 습관이 100만원 재테크에 효과적입니다.

단기간금융상품 준비

MMF 와 CMA통장은 일반통장과 활용도는 비슷하지만 이자율이 높아 100만원 재테크에 유용하게 활용할 수 있는 상품입니다. 그렇기 때문에 MMF나 CMA와 같은 단기금융상품에도 관심을 가지는 것이 100만원 굴리기에 도움이 됩니다.

개인연금 챙기기

현재 국민연금이 불완전하다는 추측이 나오고 있어 국민연금에만 기댈 수 있는 상황이 아닙니다. 때문에 자신이 노후대비를 위한 준비를 젊었을 때 미리 해두어야 합니다. 가입시기가 이르면 이를수록 복리효과를 통해 수익이 극대화되기 때문에 적은금액으로 시작하여 천천히 늘려나가는 방법을 권유합니다. 100만원 재테크 노하우로 개인연금가입도 있다는 사실 기억해두시기 바랍니다.

보장자산을 100만원 재테크에 반영하라

난 아직 젊어, 아직 건강해 라는 이유로 보험의 필요성을 무시하면 100만원 굴리기에 실패할 염려가 있습니다. 위험은 예고하고 찾아오는 것이 아니므로 보험상품은 100만원 재테크에 있어서 필수요소입니다. 개인연금은 이를 때에 가입할 수록 복리효과를 누릴 수 있지만 보험상품은 이를때 가입할수록 보험료절감효과를 누릴 수 있기 때문에 의료실비보험과 같은 국민의 대다수가 가입한 보험에는 꼭 가입하는 것이 100만원 굴리기에 득이 됩니다. 또한 암보험가입은 아직 없어지지 않은 비갱신형 상품으로 가입을 하는 것이 100만원 재테크에 있어서 중요하다고 할 수 있습니다.

적립식펀드에 대한 관심갖기

예적금 의 이율을 살펴보면 대부분 5% 를 육박하는 물가상승률을 따라잡기가 힘든 것이 사실입니다. 실질금리가 마이너스인 경우도 있는데요, 이를 위해서는 적금과 유사하면서 물가상승률 이상의 초과수익을 내는 적립식펀드에 관심을 갖는 것이 100만원 재테크에 도움이 됩니다. 펀드의 특성을 잘만 활용하시면 주식시장에서 추가수익창출이 가능하므로 100만원 굴리기 노하우로 기억해두시기 바랍니다.

1000만원 재테크 잘 하는방법

뽀리 — Fri, 27 Jan 2012 15:33:25 +0900

가계부작성
어렸을 때에 용돈기입장을 기록했던 경험 기억하고 계신가요? 그날 지출과 수입을 쓰고 한달동안 용돈기입장을 쓰면 돈을 더 소중하게 생각할 수 있습니다. 가계부도 마찬가지 입니다. 꼼꼼하게 기록하는 것을 좋아하지 않는 분들에겐 번거로운 일이 될 수 있겠지만 효과적인 1000만원 재테크를 위해서는 가계부작성을 기본적으로 해야합니다.

분산투자하기
분산투자란 천만원 모으기에 필요한 돈을 한꺼번에 투자하는 것이 아니라 여러곳에, 기간에 따라 말그대로 분산하여 관리하는 것입니다. 단기필요자금같은 경우는 그날그날 이자를 챙겨주는 CMA통장을 이용하는 것이 좋고, MMF와 같은 수시입출금 통장도 유용합니다. 중장기필요자금은 장기전을 요구하는 펀드나 변액상품으로 관리하는 것이 1000만원 재테크에 도움이 되겠죠. 이런식으로 기간에 따라 자금을 나누어 관리하는 것이 1000만원 재테크 노하우입니다.

금리에 민감해지기
시중 은행의 금리는 금융기관에 따라 많게는 3%까지 차이가 난다고 합니다. 단기간 예적금을 할 때에는 1% 정도는 무시할정도지만 장기적으로 큰 돈을 저축한다면 1% 금리도 나중엔 어마어마한 차이가 나게 됩니다. 100만원의 1%와 1000만원의 1%의 차이인것 처럼요. 천만원 모으기 성공하고 싶으시다면 예적금상품에 적용되는 금리에도 민감해지시는 것이 좋습니다.

끊임없는 자기개발

무엇이든 좀더 지식을 추구하려고 하고 자기 위치에 만족하지 못하고 더 높은곳에 올라가려는 노력은 1000만원 재테크 뿐만 아니라 자기자신의 가치향상에도 도움이 됩니다. 그렇기 때문에 좀더 수월한 천만원 모으기를 위해서 직장내 지위향상이라던지, 연봉인상을 위한 꾸준한 자기계발을 하는 것이 1000만원 재테크에 도움이 됩니다.

보험상품 준비
보험상품 준비는 1000만원 재테크 중 언제 닥쳐올지 모르는 위험에 대비하기 위한 수단입니다. 소득의 10%미만 정도로 보험료지출 규모를 잡고 의료실비보험 하나쯤은 꼭 챙겨두셔야 합니다. 장기비과세혜택이나 연금상품을 활용할 때에는 보험사상품의 각 장점을 활용하는 것이 천만원 모으기의 노하우입니다. 너무 과한 보험료지출은 경제적부담을 안겨주어 장기적으로 유지해야하는 보험상품에 해가 될 수 있으니 1000만원 재테크 노하우로 기억해두시기 바랍니다.

구체적인 목표와 실천
천만원 모으기 뿐만 아니라 어떠한 일을 진행함에 있어서 미리 목표를 세우고 그에 맞는 계획을 구체적으로 세우면 동기부여도 될 뿐더러 일을 진행하는데에 막힘이 없어집니다. 1000만원 재테크에 있어서도 마찬가지입니다. 큰 재무목표부터 사소한 것까지 구체적으로 계획을 세우고 실천해보세요. 좀더 낫고 실패없는 천만원 모으기가될 수 있을 것입니다.

1000만원 굴리기 제테크방법

뽀리 — Fri, 27 Jan 2012 15:25:12 +0900

첫째는 - 사용목적부터 정하자

돈을 굴리기 위해서는 사용목적이 있으면 좋습니다. 이돈을 굴려서 어디에 쓸것인지 목적을 정해두면 좋겟죠?

예를들어 노후자금이라든가 여행이라든가요..^^ 사용목적을 정한후 시작하는것이 좋습니다^^

둘째는 - 저축방법과 투자방법 선택

적금이나 투자를 할때 자신의 투자성향을 파악해야 자신에게 맞는 종잣돈 만들기를 할수 있습니다.

안적정인 적금으로 하느냐 주식투자로 돈을 불리느냐 2가지중 자신에게 맞는 방법을 선택해서 하는것이 좋습니다.

어린이보험과 태아보험의 차이점

러비러비딥 — Mon, 16 Jan 2012 17:06:26 +0900

어린이보험 VS 태아보험 차이점

태아보험은 태중에 아기가 있을때 임신중 태어나기전에 가입해서 태아가 태어날 때 선천이상, 저체중아, 주산기질환, 신체마비를 보장하며며 출생후 자녀가 성인이 될 때 까지 암, 질병, 재해에 대해서 보장을 해줍니다. 어린이보험은 출생이후에 가입하여 선천이상에 대해서는 보장을 제외하고 암, 질병, 재해에 대해서 종합으로 보장을 해줍니다

어린이보험은 꼭 필요한걸까?

러비러비딥 — Mon, 16 Jan 2012 17:05:08 +0900

생명보험 협회에 따르면 13개 생명보험회사에서 지난해 4~ 12월까지 어린이보험 가입은 전년에 비해 8.1% 증가하는 등 어린이 안전사고에 대비한 보험 가입이 증가하고 있습니다.

어린이보험이 인기를 끄는 이유는 우리나라 어린이 사망원인 가운데 1위가 교통사고 및 각종 재해로 전체의 49.3%를 차지하고 있으며, 암이 14.7%로 어린이관련 사고가 끊이지 않기 때문입니다. 이는 전체 연령대에서 교통사고 및 재해로 인한 사망이 11.8%에 불과한 것과 비료해 볼때도 매우 높은 수치입니다. 어린이 보험은 0세 ~ 만 18세 미만을 대상으로 각종 재해와 질병에 따른 의료비를 보장해줄 뿐만 아니라, 집단 따돌림, 학교폭력, 유괴 등에 따른 정신적 피해까지 보상해 주고있어 학부모들의 관심이 높은 편입니다.

이머징 펀드 강세

준아 — Mon, 16 Jan 2012 12:51:27 +0900

유로존 우려감이 재부각되면서 국내외 주식형펀드의 희비가 교차했다. 국내 주식형펀드는 4주만에 소폭 하락세로 돌아섰고 해외 주식형펀드는 2주 연속 상승세를 이어갔다.

15일 펀드평가사 모닝스타코리아에 따르면 지난 한 주간(9~13일) 국내 주식형펀드(설정액 100억원, 설정 후 6개월 이상)의 평균 수익률은 -0.07%를 기록했다. 같은 기간 코스피지수 상승률 0.04%에 비해 저조했다.

프랑스 10년 국채 입찰 금리 상승, 헝가리 신용등급강등 등 유럽발 악재로 주 초반 지수는 크게 하락했으나 중국의 통화량 증가소식 및 증시부양 기대감에 하락폭을 만회해 강보합으로 마감했다.

대형주와 중형주지수가 각각 0.04%, 0.72% 상승한 반면에 소형주지수는 0.14% 하락했다. 업종별로는 증권업종이 강세를 보이면서 에너지 관련 업종 투자비중이 높은 펀드들의 수익률이 양호했다.

소유형별로 살펴보면 일반주식형펀드가 0.03%의 플러스 수익률로 국내주식형 중 가장 양호했으며, 다른 유형의 주식펀드는 모두 마이너스 성과를 기록했다. 중소형주식펀드 수익률은 -0.06%, 배당주식펀드는 -0.26%로 나타났다. 배당주식펀드는 배당투자로 유입된 물량이 청산되면서 가장 저조한 성과를 나타냈다.

KRX 증권지수를 추종하는 '삼성KODEX증권주 상장지수[주식]' 펀드가 증권주 강세에 힘입어4.66%의 수익률을 달성하면서 주간 성과 1위를 차지했다. 또 녹색산업지수에 편입된 태양광발전 관련주가 급등하면서 'KTB GREAT GREEN상장지수[주식]', '미래에셋맵스TIGER그린상장지수[주식]', '미래에셋맵스그린인덱스 자(주식)A' 등 녹색성장 관련펀드들이 3% 이상의 성과를 내면서 그 뒤를 이었다.

반면, 배당주 비중이 높은 '미래에셋맵스TIGER필수소비재상장지수[주식]' 펀드와 '우리프런티어배당한아름 1[주식]C 1' 펀드는 각각 -3.17%, -1.94%의 수익률을 기록하며 주간성과 하위권에 머물렀다.

해외주식형펀드 수익률은 인도(4.35%)와 중국(3.20%) 등 신흥국주식펀드가 강세를 보이면서 한 주간 2.73% 상승한 것으로 집계됐다. 다만 유럽(-0.01%)과 일본(-1.32%) 지역 주식펀드는 약세를 보였다.

긴축완화 정책에 힘입은 중국 증시의 강세에 본토에 투자하는 펀드들이 상위권을 휩쓸었다. 반면 일본주식펀드들은 줄줄이 하위권으로 떨어졌다.

'한화꿈에그린차이나A주트레커자UH- 1(주식-파생)C/Cf2' 펀드가 한 주간 수익률 6.86%를 기록하며 전체 해외주식형펀드 중 가장 높은 성과를 냈다. '신한BNPP차이나본토ETF자 1[주식-재간접](종류A 1)' 펀드도 6.52% 성과를 올려 뒤를 이었다.

반면 '블랙록월드에너지자(주식)(H)(A)' 펀드는 국제 원자재 가격이 급변하며 수익률이 1.59% 하락했다. 이외에는 '프랭클린템플턴재팬 자(A)(주식)' 펀드와 '삼성당신을위한N재팬전환자 1[주식](A)' 펀드가 각각 1.53%, 1.47% 하락하는 등 일본에 투자하는 펀드들은 주간수익률 하위권에 머물렀

연금보험,복리상품에서 말하는 복리! 과연 시간의 마술사일까?

디비딥 — Wed, 04 Nov 2009 18:51:44 +0900

얼마전 모 은행에서 법인을 대상으로 하는 복리상품 홍보를 하기 위해 브리핑을 했습니다.

삼삼오오 모여서 설명을 듣고 질문도 해봤죠.

설명을 들어보면 복리라는 것은 과연 8번째 불가사의가 아닌가 싶더군요.

시간이란것이 마치 바로 내 앞에 와있는 것같은 착각을 느낄 정도로 아주 가까운 미래에 그 돈이 내것이 될것이란 생각이 들었답니다.

10년을 넣고 65세에 수령이라는 말을 듣기전 까지는 말이죠.

전 원래 뭐든지 의심과 테클에서 의미를 찾기 시작하는 버릇이 있어서 이번에도 의심을 가지고 복리란게 정말 어떤것인지 나의 뇌로 이해할 수 있도록 찾아보기로 했습니다.

복리란?

중복되서 발생하는 이자라고 할까요? 즉 1000만원을 넣어놓고 년이자가 1년째 발생하고 그 다음년도에 1000만원에 이자를 합한 금액에 다시 이자가 붙는 다는 것입니다.

즉 해마다 원금이 점점 불어나게 된다는 것이고 그렇기에 시간이 지나면 엄청난게 불어난다는 것이죠.

즉 복리의 힘은 시간이라고 볼 수 있습니다.

72법칙

복리를 머리로 계산할 수 있는 공식으로 표현한것입니다.
복리수익률로 원금 2배를 벌 수 있는 기간을 쉽게 계산하는 것을 72 법칙(The Rule of 72)이라고 하더군요.

72를 복리수익률로 나눈 값이 바로 원금이 2배가 되는 기간입니다. 예를 들어 복리수익률이 6%라면 원금이 2배가 되는 데 걸리는 기간은 12년(72÷6=12)이 되는 것이죠.

최근 복리상품들이 4.5% ~ 5%정도가 되니까 5%라고 했을때 14.4년(72÷5)이 걸립니다.

복리상품들은 보통 10년 넣어두고 65세에 찾는 다는 개념이 많은데요. 이 개념으로 봤을때.
20세에 10년을 넣으면 30세. 34세쯤 되면 원금의 두배가 되는 개념이죠.

복리계산법

복리원리금= 투자원금 x (1+ 이율)^투자기간

위의 복리 계산 공식에서 ^로 표기한것은 자승을 의미합니다.
이자가 연 5%로 라면 이율은 0.05가 됩니다.

위의 20세를 기준으로 했을때 매월 300,000원을 10년간 불입하게 될경우 300,000*12*10= 36,000,000원이 투자원금이 됩니다. 연 5%로라고 하고 34세가 되었을때는 36,000,000*(1+0.05)^14 = 71,277,537원이 되죠. 72법칙대로 14년째 두배가 됩니다.

그럼 말한데로 65세 수령한다고 하게 된다고 하면 65-20 = 45. 즉 45년간 불어나는 복리가 되겠죠.
투자원금 36,000,000원을 45년간 불리면 어떻게 되는냐?

36,000,000*(1+0.05)^45 = 323,460,280원이 됩니다. 3억2천3백4십6만2백80원..

그럼 노후에 은퇴자금이 얼마나 필요할까? 노부부 두명이서 매월 200만원정도를 예상한다면
1년이면 2천4백만원이고 75세까지 산다고 하면 2억4천 85세면 4억 8천이 되죠.

향후 소득수준과 금전가치를 봤을때 대략 10억정도가 있어야 한다는 견해가 있더군요.

20세의 아주 젊은 나이 부터 꾸준히 30만원을 10년가 넣는다는 계산하에 발생하는 금액이 3억정도 이기 때문에 대부분 재테크를 생각할 나이가 될때뜸이면 이미 늦은감이 있습니다.

35세일 경우 연 5프로로 원금의 두배가 되는 시기가 49세이기 때문에 그만큼 더 많은 금액을 불입해야 합니다. 65-34 = 31년이 되고 매월 60만원씩 불입한다고 하게 되면 72000000*(1.05)^31 = 326,738,843원이 됩니다.

즉 15년 늦은 만큼 두배를 불입해야 65세에 3억2천만원을 받을 수 있게 되죠.
자 그럼 노후자금 10억을 벌기 위해서는 ㅠㅠㅠ 한달에 거의 100만원가까이의 금액을 10년간 불입해야 한다는 것이죠.

복리계산을 위한 공학용 계산기 다운로드 - 계산기를 실행하면 프로그램안에 사용법도 같이 있습니다.

복리상품을 가입하실때 가장 중요한것은?

첫째로 30년이상 유지될 수 있는 회사인가?
둘째로 10년간 꾸준히 낼 수 있는 금액이 얼마인가?

이 두가지로 요약할 수 있겠습니다. 위에 계산해둔 것을 참조 하시면 되겠죠.
연봉 3500만원일 경우 차이가 있겠지만 실수령액은 230만원 정도 될겁니다.

여기서 100만원을 과연 10년간 넣을 수 있을까요? 중간에 뭔일이 생길지 모릅니다.
직장에서 짤릴 수도 있고 원하는 재취업을 못할 수 있고 생뚱맞은 일을 하게 되고 연봉도 낮은 수준이 될수도 있습니다.

그런 여러가지 것들을 고려해 볼때 복리의 마법에 너무 현혹되는건 별로 좋지 못하다고 생각됩니다.

자산보유액이 투명하고 많은 우량 보험회사를 잘 선택하시고 그 상품에 대략 20만원 ~ 60만원사이에서 수준에 맞게 불입하시는 것이 바람직하다고 생각됩니다.

즉 결론은 자신에게 있어도 그만 없어도 그만일 정도의 금액을 선정해 10년가 불입한다는 조건이 가능할때 복리는 시간의 마법사가 될수 있습니다.

그렇지 않다면 포기하는게 좋습니다.

복리상품의 단점

복리상품이 10년이라는 기간을 내세우는 것에는 이유가 있습니다.
10년을 유지해야 비과세가 되죠.
10년미만의 기간중에 해약을 하게되면 각종 소득세를 내야 되고 보험사 약관상 원금을 온전히 돌려받을 수 없는 조건들이 존재합니다.

보험이란 모든이가 받을 수 있는 것이 아니기에 돈이 회전되는 겁니다.

즉, 해약자들이 발생하면서 기간에 따라 다르지만 거의 대부분이 50프로 미만의 금액을 찾아가게 되고 이결과 해약자들에 의해 50프로의 이익이 생기게 되며 이런 이익이 끝까지 유지한 사람에게 돌아가게 되는 것이죠.

물론 보험금을 가지고 여러가지 수익사업을 하는 것이 더 큰 비중을 차지합니다.
중요한건 설명한 저런 부분에 대한 변수가 복리상품은 다른 보험에 비해 더 큰 리스크가 된다는 것이죠.

제가 추천하는 것은 설명한바대로 아주 극히 미미한 수준의 금액을 복리에 던져놓으라는 것이죠.

그리고 비슷한 수준의 금액으로 장기펀드를 하나 들어두시고, 좀더 공부를 하셔서 장기 우량주에 투자를 좀 해두시기를 권장해봅니다.

펀드나 주식도 결과적으로 복리와 비슷합니다. 장기적인 시간이 지났을때 가치가 상승하게 되기때문에 복리처럼 시간이 지남에 따라 값어치가 커지는 것이죠.

물론 변수도 존재합니다만.. 인생에 변수가 없는건 말이 안되는 것이고 그런 변수에 대한 리스크를 관리해줘야 하는 것은 당연한 것이죠.

이번에 복리를 직접 알아봄으로써 복리에 대해 꽤 많은 상식을 알게 되었습니다.
역시 아는게 힘인가 봅니다. 설명을 참고로 스스로 이해할 수 있도록 많은 정보를 찾아보시길 바랍니다.

연금,변액등 자산관리를 위한 재테크관련 사이트 모음(보험비교,재무설계,개인신용)

보험비교,재무설계,개인신용등 재테크 사이트 모음

디비딥 — Wed, 04 Nov 2009 18:48:50 +0900

재테크 어떻게 하시나요?

재테크라고 하면 그냥 펀드,부동산등 투자를 생각합니다.
사전적의미로 재테크는 재무관리에 대한 고도의 지식과 기술이라고 하네요.

즉 무조건적인 투자라기 보다는 놀고있는 자산을 효율적으로 관리하는 것이라고 볼 수 있겠죠.

자기 돈이 줄줄새지 않고 놀고 있는지 제대로 체크해서 그 자산을 불릴 수 있는 방법인데 이게 어찌보면 쉬워도 생각처럼 쉽지가 않은 것이죠.

재테크를 하려면 현재 자기 자산이 얼마인지 알아야 하고, 향후 1년,10년등 단기,중기,장기 목표를 세우고 투자성향에 따라 공격적으로 할것인지, 안정적으로 할것인지, 결혼자금,전세자금,학자금등 목적자금, 연금보험,실비보험등 연금자산,보장자산 ㅠ. 알아야할 것이 너무 많습니다.

이런 재테크를 위해 도움이 될만한 사이트를 모아봤습니다.

자산관리,재무설계 관련

재무설계, 자산관리 종합 컨설팅을 해주는 곳 - 하나 자산관리 센터[바로가기]
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복리마술이라고 연금상품에 대해 컨설팅을 해주는 곳입니다. "5000만원 연금 더 받기"라는 이벤트를 하고 있습니다.

보험 비교 사이트

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바야흐로 신용이 돈이 되는 시대!

예전에는 담보나 보증인 있어야 대출이 가능했지만 최근에는 개인신용등급에 따라 대출이 가능하게 되었습니다. 즉 개인의 신용도에 따라 대출금액과 금리가 달라지게 되죠.

즉 자기 신용등급을 알고 관리를 해줘야 한다는 것인데 일반적으로 신용등급조회를 하게 되면 오히려 신용등급이 떨어지게 됩니다. 이유는 조회기록이 남기때문인데요.

이런 문제를 해결해 주는 곳이 있습니다. 바로 신용등급조회를 해도 조회기록이 남지 않도록 해주는 곳입니다.

올크레딧[바로가기] - 개인신용,금융리스크를 관리할 수 있는 곳입니다. 무료 개인신용도 조회를 할 수 있습니다.

전문가들은 1억 이렇게 굴린다

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:44:28 +0900

전문가들은 1억 이렇게 굴린다

전문가들은 1억 이렇게 굴린다

금융회사에서 VIP고객의 자산을 운용해 주는 PB(프라이빗뱅킹) 팀장들이 권하는 ‘1억원 굴리기’ 재테크 기법은 비슷하다. 손실위험을 감수할 맘이 없다면, ‘정기예금 이자×2’(연 7~8%) 또는 상가 임대 수익률(6% 안팎) 수준을 노리는 분산투자를 하라는 것이 핵심이다.

PB 고객들도 이 정도 수익이면 만족해한다는 것.

국민은행 서울 압구정동PB센터의 우기호 센터장은 ◆정기예금이나 채권 같은 확정금리상품에 35% ◆국내펀드에 15% ◆해외펀드에 20% ◆입출금이 자유로운 MMF에 5% ◆보험상품 25%를 나눠 투자하라고 권한다.

우 센터장은 “다만 보험 상품은 금융소득 종합과세를 피하기 위한 것”이라며, “기본적인 보험만 들어 놨다면, 금융소득이 4000만원 이하인 사람은 보험상품에 크게 신경쓸 필요는 없다”고 말했다.

은행권에서도 금융채나 특정금정신탁 등 고수익 상품이 있지만 정기예금 금리 수준을 크게 넘지 않는다. 높은 수익률을 얻기 위해선 주식형 펀드 투자를 해야 하는데 한국 주식시장이 불안하다면 다른 나라 주식에 투자하는 방법으로 위험을 분산하는 것이 좋다는 설명이다.

한국투자증권 박미경 PB부장은 “1억원이 순수한 여유자금이라고 가정한다면 대체로 8~9%의 수익률을 노려 보라”고 말한다. 현재 상가의 투자 수익률이 6% 정도이므로 이를 넘어서야 부동산보다 금융상품을 택하는 잇점이 있다는 것이다.

“다만 주식형 펀드로 30% 수익률을 목표로 한다면 이의 절반인 15%의 마이너스 수익률이 날 수 있다는 점도 감안해야 한다”고 박 부장은 얘기한다.

전문가들은 ◆아예 튼튼한 기업 주식을 배당 투자로 생각하고 직접 사거나 ◆증권사가 직접 운영하는 사모(私募) 주식형 펀드에 투자할 것을 권하기도 한다. 한국투자증권의 사모 주식형 펀드의 경우 2년 10개월 정도에 약 46%의 수익률을 올리기도 했다.

10년안에 10억만들기? 7년에 1억만들기!

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:43:34 +0900

요즘 보면, 부자라는 화두를 넘어 더욱 더 구체적으로 몇 년에 몇 억 벌기라는 말이 이슈가 되고 있다. 가장 잘 나가는 인터넷 카페가 맞벌이부부 10년 10억 모으기이고, 요즘 베스트셀러로 각광 받는 책의 이름이 10년 만에 10억 만들기라는 책이다. 그렇다면, 과연 현실적으로 그게 가능할까? 아님 그 목표에 근접하기 위해서는 어떻게 해야 할까 생각해 보는 시간을 갖고자 한다.

10년안에 10억 만들기라는 말의 의의

사실 어떠한 목표를 세울 때, 그 목표를 이루기 위해서는 그 목표가 실행가능 하여야 한다는 것을 담고 있다.

현실 가능성을 무시하고, 허황된 꿈을 꾼다고 가정해보자. 예를 들어 단순히 부자가 된다는 꿈을 갖는 다는 것은 복권의 당첨만큼 멀고 먼 길이라 할 수 있다. 이런 의미에서 구체적으로 기간과 금액을 명시한 10년안에 10억 만들기는 목표로서 자격이 있다고 하겠다. 따라서, 부자가 되자라는 말보다, 10년안에 10억 만들기는 구체적 금액과 기간을 명시했다는 점에서 그 의의를 찾을 수 있다.

10년안에 10억 만들기라는 말의 유래

그런데, 왜 하필 10년안에 10억 만들기라는 말이 유행일까?

국내에 10년안에 10억 만들기가 유행한 것은 한 인터넷사이트의 카페에 맞벌이 부부의 10년 10억 만들기’가 나오면서 일 것이다. 이 카페는 2년 전 카드사 대리 박모 씨가 자신의 10년 재테크 계획을 세우면서 개설한 후라 할 수 있다.

또한 10억원은 영국의 워릭대 연구팀이 1990년부터 10년 동안 매년 영국인 1만명을 무작위로 추출해 생활수준과 만족도를 분석한 결과, 영국인들은 가장 행복감을 느끼는 돈의 액수가 100만 파운드(약 9억원)로 나온 데서 연유된 것이라는 설도 있다.

10년안에 10억 만들기라는 말의 현실성은?

그렇다면, 10년안에 10억을 만들기 위한 현실가능성은 어떨까?

현재 가지고 있는 자산이 0원이고, 5%의 금리를 적용하여 10년이라는 기간을 가지고, 10억을 만들기 위해서는 6,439,880원을 매월 넣어야 한다. 그런데, 일반인에게 육백만원을 매월 넣는다는 것은 무리일 것이며, 그 만큼만 벌어도 이미 부자라 할 수 있다.

그렇다면, 10년안에 10억 만들기는 불가능한 목표일까? 아니다. 먼저 종자돈(seed money)을 만든 후에는 실현가능성이 더 높아진다.

10년안에 10억 만들기의 제 1단계 : 지피지기

현재 가지고 있는 자산도 분석하지 않은 상태에서 막연하게 10년안에 10억만들기를 목표로 삼았다면, 영원히 이루어지지 못할 것이다.

따라서, 10년안에 10억 만들기의 기본은 역시 지피지기라 할 수 있다. 백지 한 장이나 엑셀을 통하여 현재 가지고 있는 모든 자산과 부채를 적어보자. 한 달에 어느 정도 지출이 들어오는 지 파악이 안 된다면, 세 달 정도 꼼꼼이 가계부를 기록하여 정확한 재정상황을 파악해 보자.

이러한 재정상황분석이 되었다면, 이에 대한 분석을 해보자. 이에 대한 방법으로는 인터넷을 통한 재무진단클리닉을 받아보는 것도 좋다. 인터넷을 통한 재무진단클리닉은 바로 네오머니(www.neomoney.co.kr)나 이모든(www.emoden.com), 모네타(www.moneta.co.kr), 국민은행(www.kookminbank.co.kr)에서 받을 수 있다. 재무진단클릭닉을 통해 가계의 수입과 지출이 동일특성의 가구와 비교할 때 적정한가, 내가 가지고 있는 예금이나 주식, 보험 등이 재무목표를 이룰 수 있게 잘 투자하고 있는가, 절세상품은 잘 이용하고 있는가, 부채는 적절하게 관리하고 있는가, 만일의 사고에 대비한 보험은 잘 들고 있는지를 평가 받을 수 있다. 이를 통해 부족한 부분은 채울 수 있고, 좀 더 나은 내 가정의 재무계획을 짤 수 있을 것이다.
10년안에 10억만들기? 7년에 1억만들기!

일반직장인 목돈마련

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:42:52 +0900

일반직장인 목돈마련
적립식펀드는 일반직장인이 목돈을 마련하는 방법중에 가장 훌륭한 방법중의 하나입니

다. 님이 매월 50만원을 불입한다고 생각을 하면..

1.은행적금(년4%가정)에 7년간 적금한다고 가정(세전)

3년후 원금 1800만원, 원금+이자=1948만원

5년후 원금 3000만원, 원금+이자=3380만원

7년후 원금 4200만원, 원금+이자=4923만원

2. 적립식펀드에 50만원을 매월 불입한다고 가정(7년평균수익률 16.9%적용)

3년후 원금 1800만원, 원금+이자=2480만원

5년후 원금 3000만원, 원금+이자=4900만원

7년후 원금 4200만원, 원금+이자=8200만원

7년을 생각하신다면 적립식펀드가 훨씬 좋습니다. 그러나 3년이내에 해지를 할경우에는

마이너가 될수도 있습니다. 님의 성향이 꾸준히 장기로 불입할 수 있는 사람이라면

적립식펀드가 좋겠지만, 조금 넣다가 말거라면 은행적금이 훨씬 좋겠네요..

확률상으로 3년동안 적금을 유지하는 사람의 비율은 50%도 안됩니다..

사람의 성격이 다르기 때문에 제일좋은 재테크는 없습니다..

아무리 좋다고 하더라도 본인의 의지가 없다면 헛일입니다..

일반직장인 목돈마련

새내기 직장인을 위한 재태크 8계명!

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:42:24 +0900

새내기 직장인을 위한 재태크 8계명!

1. 저축 먼저 하고 생활해라!

2. 새 나가는 공과금을 잡아서 모아라!

3. 세금 덜 내는 예금 상품을 최대한 활용하라!

4. 이자율이 높은 은행을 찾아라!

5. 단골 은행을 만들어라!

6. 가계부는 10원까지 써라!

7. 단기 목표를 세워 하나씩 달성해 나가라!

8. 경제의 흐름을 잘 읽어라!

★제테크 전략!

세금 줄이는 저축 이용,

적금, 중간 해지하지 말기.

이자가 은행이나 예금 종류에 따라 다르다, 그러므로 이자율이 높은 은행 찾아라!

보험도 재테크! 사고에 대비하는 보험 재테크 지만 많이 들면 오히려 손해!

새내기 직장인을 위한 재태크 8계명!

4대보험가입의 필요성과 절차

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:41:20 +0900

4대보험가입의 필요성과 절차
1. 고용보험 뿐만 아니라 산재보험 국민건강보험(의료보험)

국민연금의 4대 사회보험에 다 가입해야 합니다.

근로자가 근무타가 개인적인 질병이 생기면 건강보험

으로, 근무중 사고나 업무상 질병 발생시는 산재보험

으로, 연로하여 노후 생계보자을 위해서는 국민연금을,

근무타가 실업상태시 실업급여와 무료훈련 등은 고용

보험에서 다 부담해 주는 것이 4대 사회보험입니다.

2. 이는 일반 보험회사의 보험과는 달리 1인이상의 근로

자를 사용하면 모든 사업장에서 반드시 가입해야하는

강제적용규정입니다.

3. 또한 한 곳만 가입해도 4곳이 다 함께 적용이 됩니다.

4. 인터넷상 "4대사회보험"을 검색하던가

www.4insure.or.kr에 들어가서 로그인하기전 가입절차를

밟고 '전자민원실' '4대보험전자민원실' 에 들어가셔서

'사업장 적용(성립)신고' 에서 필요사항을 작성 등재하면

됩니다.

5. 고용보험만 들려면 회사 소재지 관할 노동청의 고용안정

센터에 가시던가 www.work.go.kr (노동부 고용보험사이

트)에 가셔서도 처리됩니다.

인터넷으로 기본사항만 신고하시면 센터에서 전화나 공

문이와서 보완해야 할 사항들이 안내되니까요. 편리하고

신경 안쓰고 처리할 수 있습니다.

태아보험 주의사항10가지

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:39:16 +0900

태아보험 주의사항10가지

안녕하세요.. 태아/어린이보험 전문 컨설팅 " e-태아보험 " 입니다.

태아/ 어린이보험은 자녀를 대상으로 가입하는 것이다보니 간혹 즉흥적으로 가입을 결정하거나 혹은 잘못된 상품으로 가입하려는 경우가 종종 생깁니다. 아래에 태아/어린이보험에 대하여 잘못 알려진 사실 10가지를 알려드리오니 참고하시기 바랍니다.

1. 어린이보험은 어린이만 가입할 수 있다?

아니다. 엄마 뱃속에 있는 태아도 가입할 수 있고 15~18세의 청소년도 가입할 수 있다. 어린이보험을 가입할 수 있는 연령의 한계는 보험사별로 다르지만 꼭 어린이만 가입할 수 있는 것은 아니다. 태아보험의 경우, 일반적으로 생명보험사의 상품은 임신16주 이후부터, 화재보험의 경우에는 임신사실 확인후 부터 가입이 가능하다.

2. 현재 병을 앓고 있는 어린이는 가입할 수 없다?

아니다. 현재 약을 복용하거나 치료 중이더라도 병이 나은 후 대개 3개월(폐렴은 6개월)이 지나면 가입할 수 있다. 질병별 가입 유예기간은 보험사에 따라 다르다. 다만 가와사키, 암, 소아당뇨, 선천적 질병 및 기형 등의 경우에는 대개의 보험사가 가입을 제한한다.

3. 홈쇼핑에서 가입하면 보험료가 싸다?

아니다. 홈쇼핑이나 대리점 및 설계사가 판매하는 어린이보험은 똑같기 때문에 보험료 차이가 없다. 다만 흥국생명 등 일부 보험사는 홈쇼핑에서만 판매하는 어린이보험을 따로 갖고 있는데 그렇다고 해서 보험료가 싼 것은 아니다. 홈쇼핑은 단지 전화로 가입하는 편리함이 있을 뿐이다.

4. 보험료는 보험사간에 별 차이가 없다?

아니다. 비슷한 보장내용임에도 불구하고 보험사간 보험료 차이는 20~30%까지 날 수 있다. 게다가 만기시 돌려받는 환급금까지 고려한다면 보험료 차이는 2배도 넘을 수 있다. 이처럼 보험료의 차이가 크게 날 수 있는 이유는 보험사별 사업비(직원급여, 회사운영비, 보험모집비 등)가 다르기 때문이다.보험료는 또한 보험회사에서 얼만큼의 비중을 그 상품에 두고 있는냐에 따라서도 달라질수 있다. 따라서 태아/어린이보험에 중점을 두고 있는 전문 보험사에 가입하는게 유리하다.

5. 만기 환급형으로 가입하면 낸 보험료를 전액 받을 수 있다?

아니다. 생명보험사는 납입한 보험료의 33%, 50%, 70%, 100% 등 다양한 환급율을 적용한다. 손해보험사는 순보험료(위험보험료) 대비 적립보험료의 비율에 따라 환급율을 다르게 적용한다. 환급율의 차이는 결국 보험료의 차이이기 때문에 주의해야 된다.

6. 큰 보험사에 가입하면 서비스가 좋다?

아니다. 어린이보험은 보험사가 크건 작건 서비스에 차이가 없다. 왜냐하면 질병 및 재해의 치료나 보험사고의 발생시 차후 보험금을 지급하는 것 말고는 보험사가 추가로 도와줄 일이 없기 때문이다. 보험금 청구 서류나 보험금 지급시기도 보험사간에 차이가 없다. 따라서 전담으로 사고처리팀을 운영하고 있는 전문보험컨설팅사(e-태아보험)에 가입을 하는게 좋다. 또한 전문 사이트(e-태아보험)를 이용할 경우, 태아등재 등의 처리도 대행을 받을 수 있기 때문에 편리하다.

7. 생명보험(또는 손해보험)회사의 상품이 좋다?

아니다. 생명보험 상품이나 손해보험 상품은 보상 방식이 다른 것이지 어느 한 쪽이 좋거나 혹은 나쁘다고 말할 수 없다. 보험사고가 났을 때 생명보험은 <정해진 금액으로 보험금을 지급>하고 손해보험은 <실제 치료비를 기준으로 보험금을 지급>한다. 피보험자에 따라 유리한 상품이 달라지기 때문에 전문가의 조언을 받아 한 쪽을 선택하거나 혹은 생명보험과 손해보험을 묶어서 패키지로 가입하는것이 좋다. 패키지형으로 가입을 하는 경우, 보장범위가 3배 이상 넓어지고 충분한 중복보장까지 받을 수 있다.

8. 가입하면 모든 보장을 즉시 받을 수 있다?

아니다. 암은 가입 후 90일이 지나야만 보장이 개시되고, 암 보험금은 보험사별로 다르지만 1~2년 내에 암이 발병되면 보장금액의 50%를 감액하여 지급한다. 그러나 암을 제외한 나머지 질병이나 상해 보장은 가입한 날의 16시와 초회보험료 납입시간 중 늦은 쪽을 기준으로 즉시 받을 수 있다. 따라서 출산전까지 암보장 책임개시일을 맞추는게 좋다.

9. 다른 아이를 폭행하거나 혹은 왕따를 당했을 때도 보상받을 수 있다?

아니다. 폭행, 절도 등 불법 행위로 인한 손해는 보상을 받을 수 없다. 어린이가 우연한 사고를 내어 남의 신체나 재물에 손해를 입힌 경우에만 보상받을 수 있다. 따라서 화재보험의 태아/어린이보험에서는 자녀배상책임을 빠트리지 말고 가입해야 한다 또 왕따를 당했다고 무조건 보상을 받는 것이 아니라, 왕따를 당한 결과로 정신과 치료를 받은 경우에만 보상받을 수 있다.

10. 치아 특약을 추가로 가입하는 것이 좋다?

아니다. 치아 특약은 보상받는 경우가 너무 제한적이다. 젖니갈이, 사랑니 및 치아교정을 위한 발치 등 흔히 일어날 수 있는 경우는 제외되고 영구치의 영구손상 및 상실만 보상하기 때문에 실효성이 떨어진다. (만일 영구치 손상이 사고로 인한 골절 때문이라면 재해골절치료비나 상해의료비에서 보장받을 수도 있다.)

태아보험 주의사항10가지

만기환급형과 순수보장형 보험 중 어느 것이 더 유리할까?

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:38:24 +0900

만기환급형과 순수보장형 보험 중 어느 것이 더 유리할까?

만기환급형과 순수보장형 보험 중 어느 상품을 선택하는 것이 소비자에게 유리할까요?

1. 월보험료 100,000원의 만기환급형 어린이보험에 가입한 내용입니다.

계약번호	2005-*******-00000			기준일자	2006-10-28
보험종목	***** 보험			계 약 자	○○○ (71**-1****)
종 / 형	1종	개별(개인)	개별관리	피보험자	○○○ (04**-3****)
보험기간	2005-07-28 ∼ 2019-07-28			납기/만기	15세납	15세만기
납입상태	2006-10월까지 유지			최종납입회차	16 회 납입 ( 자동이체 / 1월납 )

월 보험료	보장보험료	적립보험료		합계보험료
	25,095	74,905		100,000
예상만기환금급	15년간 적립보험료 누계		15년만기 예상 만기환급금
	13,482,900		14,754,680(109.43%)

위 내용을 정리하면, 2005년 7월에 월 10만원의 어린이보험을 권유받고 15년만기로 가입했던 내용으로 위험 보장을 위하여 소멸되는 보험료 25,095원과 적립보험료 74,905원으로 구성되어 있습니다.

모든 보험의 위험보장보험료는 예외없이 소멸되는 것은 주지(周知)의 사실이고, 만기환급금은 이처럼 별도로 부가된 적립보험료가 부리(附利)되어 만기시에 지급됩니다. 즉 위 보험료 10만원에서 매월 25,095원은 위험보험료로 소멸되고, 15년만기까지 매월 적립보험료 74,905원이 이 보험의 부리이율(2006.10 현재 4.4%)로 적립된만기환급액이14,754,680원입니다.

2. 만일 이 보험을 순수보장형으로 운용할 수 있다면 25,095원이 월 보험료일 것이고, 나머지 적립보험료를 은행에 적금한다고 가정했을 경우, 이 보험의 부리이율과 동일하게 4.4%, 또 단리계산하더라도...

월 납입액	74,905원	목표기간	180개월
이자율	연 4.4%	이자계산방법	단리
원금	13,482,900원	세전이자	4,474,076원

구분	만기지급액	세후이자
일반	17,267,968	3,785,068
세금우대	17,531,938	4,049,038
비과세	17,956,976	4,474,076

이 되어 보험으로 운용하는 것과 적금으로 운용하는 것과의 차액은 일반과세금액으로 계산하더라도 무려2,513,288원(= 17,267,968 - 14,754,680)이나 되며, 정기적금시에는 위의 계산처럼 단리계산 금액이 아니라 우대금리가 적용되므로 실제의 차액은 더 큽니다.

또 위의 계산에는 적립보험료를 단순히 단리로 계산하였으나 만일 더 공격적으로 운용할 의도로 적립식펀드 투자금액에 추가한다면 더 높은 수익을 창출할 수도 있습니다.

위 상품의 보혐료 10만원을 만기환급형과 순수보장형으로 운용시 만기시 확보금액 최소 차액 2,513,288원은 다 어디로 갔습니까?이런 사실을 이해하면서도 제 이익을 위하여 만기환급형 상품을 추천할 수 있겠습니까? 물론 만기환급형으로만 운용되는 상품은 선택의 여지가 없으므로 운용이 불가피하겠지만 이 경우 환급률을 최소화하여 보험료 규모를 줄이셔야 합니다.

만기환급형 상품은 소비자를 위한 상품이 아니라 보험사와 설계사를 위한 상품이므로 보험은 순수보장형으로 선택하는 것이 옳다고 하는 이유를 이해하시겠지요?

제가 만기환급형 상품을 팔지 못하거나, 이들 상품의 신계약비(판매수수료)가 많은 것을 몰라서 순수보장형 보험을 추천하는 멍청한 짓을 하고 있는 것입니까?

만기환급형과 순수보장형 보험 중 어느 것이 더 유리할까?

변액보험

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:33:01 +0900

변액보험

저축+투자+보험. 일석삼조 상품 변액보험

요즘은 정말 변액보험의 인기가 뜨겁다. 재정관리사가 굳이 변액보험을 추천하지 않아도 고객 스스로 변액보험에 대해 물어오고 스스로 가입할 정도로 변액보험에 대한 관심이 높다.

변액보험은 보험급부, 사망보험금, 해약환급금의 크기가 투자운용실적을 반영해 변동하는 보험으로, 계약자가 납입한 보험료로 펀드를 만들고 그 펀드의 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중에 보험금액, 해약환급금 등이 변동하는 보험을 말한다.

이런 변액보험과 대비되는 상품이 바로 기존에 판매 되었던 정액보험이다. 정액보험이란, 예정이율 등이 고정되어 있어 일정기간 동안 부리 되는 이율이 같거나 정기예금이율 등 변동성이 크지 않은 곳에 투자하는 상품이었다. 하지만 변액보험은 유가증권 등에 직접 투자하여 얻은 투자실적 배당률을 근간으로 하기 때문에 높은 기대수익률을 얻을 수 있다.

왜 변액보험인가?
변액보험이 인기를 얻은 가장 큰 이유는 저금리에서 찾을 수 있다.
요즘처럼 저금리 추세가 이어지는 한 보험사의 자산운용 수익률이 낮을 수밖에 없고, 이렇게 낮은 수익률은 고객들의 만족도를 떨어뜨릴 수 밖에 없었다.

변액보험은 보험료로 펀드를 설정하고 주식 등에 투자해 실적에 따라 받을 수 있는 보험금이 달라지기 때문에 주가상승에 따른 높은 수익률을 기대할 수 있다. 이에 따라 장기보험상품의 최대 단점이었던 인플레이션에 대한 대응이 가능하다.

즉, 현재 100만원이 10년 후에 50만원의 가치뿐이라면, 변액보험은 현재 100만원의 보험료 투자를 통해 10년 후에 200만원 이상으로 높여, 돈의 가치가 떨어지지 않게 만든다는 것이다.

저축, 펀드, 변액보험 어느 것이 가장 수익률이 높을까?
수익률로만 따진다면 가장 높은 기대수익률을 얻을 수 있는 것은 바로 펀드다. 펀드는 수수료와 보수를 뗀 나머지 금액 전부를 투자에 사용한다. 반면 원금 손실을 부를 위험도 가장 크다. 또한 저축은 가장 낮은 기대수익률을 얻을 수 있으나 가장 안정적이다.

변액보험의 기대수익률은 이렇게 펀드와 저축의 중간 정도가 될 것이다. 따라서 수익률로만 따진다면 펀드를 가입해야 할 것이며, 안정성만 생각한다면 저축이 가장 좋은 상품이다.

하지만 변액보험은 저축과 투자의 기능과 함께 위험에도 대비할 수 있도록 만들어진 상품이다. 왜냐하면 보험료의 일부를 안정적으로 투자해 원금손실 가능성을 최대한 줄인 반면 높은 수익을 낼 수 있도록 하고 있으며, 10년 이상 유지한다면 이자에 대해 전액 비과세 혜택이 주어지기 때문이다.

변액보험

태아보험의 오해와 진실

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:32:28 +0900

태아보험의 오해와 진실

1. 태아보험가입을 위해 해당 보험사에 전화했더니 그런 상품은 없다고 한다.

- 태아보험은 태아 때 가입한다고 해서 태아보험이라고 임시로 불리어진 이름이다. 정식 명칭은 각 보험사마다 다르지만 일반적으로 OOO어린이보험이라고 불려진다.

2. 태아보험은 임신22주가 넘어가면 아예 가입을 못한다?

- 출생 시에 받을 수 있는 위험요소에 대한 보장이 일부 제한을 받을 뿐이지 가입은 가능하다.

3. 태아보험은 아이의 출생과 동시에 소멸한다?

- 태아보험은 출생 시 위험보장+ 어린이보험으로 출생 후에는 어린이보험으로써 효력을 발생하며 만기 시까지 보장을 받는다.

4. 태아관련특약 가입을 하지 않으면 출생 시 발생한 위험에 대해서 보장을 못받는다?

- 태아관련특약은 인큐베이터 입원비보장, 주산기(출생시질병)질병보장, 선천성이상보장으로 태아관련특약을 가입하지 않더라도 선천성 뇌질환을 제외하고 단순한 질병으로 입원 시에도 보상을 받을 수 있다.

5. 태아보험은 제왕절개 수술 시에 수술비를 지급 받는다?

- 태아보험이라는 것이 뱃속의 태아 즉 아이에 대한 보험이지 제왕절개를 한 어머니에 대한 보험이 아니기 때문에 제왕절개수술은 보상 받지 못한다. 제왕절개에 대한 보상은 기존에 산모가 가입한 건강보험 내용을 확인하고 건강보험에서 보상여부를 살펴보아야 한다.

6. 태아보험은 아이가 여아 시 보험료 할인을 받는다?

- 뱃속 아이의 성별을 알려주는 것은 불법이므로 태아는 남자아이기준으로 보험료를 산출한다. 출생 후 여아인 경우 생명보험에서는 그 동안 남아로 납입한 보험료 할인 차액분을 돌려드리고 할인된 보험료를 적용한다. 손해보험의 경우는 보험료를 할인해 드리는 대신에 보장성보험료를 줄이고 적립보험료를 높여 만기환급률을 높여 드립니다.

7. 태아관련특약 가입은 임신16주 이후부터 가입이 가능하다?

- 생명보험상품의 경우 임신16주이후부터 가입이 가능하지만 손해보험의 경우는 임신사실이 확인되는 순간부터 가입이 가능하다

8. 태아보험은 어머니만 가입할 수 있다?

- 태아보험의 계약자는 부모님 두분 중 어떤 분이든 가입할 수 있다.

9. 손해보험의 태아보험은 고액질병 보장이 약하다.

- 고액암에 대한 진단금이 생명보험보다 약한 편이나 크게 차이가 나지 않으며 생명보험에 없는 중대질병에 대한 진단금이 오히려 추가 된 경우도 있다.

10. 손해보험의 태아보험은 실제병원비를 무조건80%보장한다?

- 현제100%로 보상하는 상품들도 있으며 입원비와 별도로 추가적인 입원일당을 제공하는 상품도 있다.

태아보험의 오해와 진실

보험료의 산출

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:31:43 +0900

보험료의 산출

보험료 산출은

납입할 보험료 = 기본보험료 Ⅹ 특약요율 Ⅹ 가입자특성요율(보험가입경력요율 +－ 교통법규위반경력요율) Ⅹ특별요율 Ⅹ우량할인,불량할증요율

에 의해 보험료가 산출됩니다.

-기본보험료는 각 담보종목별로 기본보험료가 있고 자차의 경우 차량가액에 의해 그 기본보험료가 달라집니다.

- 특약요율은 특별약관가입에 따른 할인요율입니다.

가. 운전자 한정운전 특약요율

구 분	요 율
미가입	115.0%
가족운전자 확대 한정운전 특약요율	110.3%
가족운전자 한정운전 특약요율	100.0%
기명피보험자 1인 한정운전 특약요율	87.0%
부부운전자 한정운전 특약요율	84.0%

단, 대인배상Ⅰ에는 운전자한정 특약요율을 적용하지 아니한다.

나. 운전자 연령한정운전 특약요율

구 분	요 율
미가입	273.0%
운전자 연령 21세이상 한정운전 특약요율	203.0%
운전자 연령 24세이상 한정운전 특약요율	134.0%
운전자 연령 26세이상 한정운전 특약요율	100.0%
운전자 연령 30세이상 한정운전 특약요율	94.2%

단, 대인배상Ⅰ에는 운전자 연령한정운전 특약요율을 적용하지 아니한다.

-가입자특성요율중 보험가입경력요율은 신규가입자의 경우 130%(승용차의 경우)이고 3년이상의 경력인 경우 모두 100%로 그대로입니다. 교통법규위반경력요율의 경우 최근 그 인상율이 문제되었다가 다시 원래의 요율제도에서 약간수정한 요율로 변경한 것으로 법규위반 사항에 따라 최대 20% 정도 할증됩니다.

보험가입 경과기간	보 험 가 입 경 력 요 율
	개인용 자동차		업무용,플러스, 자동차보험 (개인소유)	업무용,플러스, 업무용 자동차보험(법인소유), 영업용자동차보험
	승용	다인승승용	업무용,플러스, 자동차보험 (개인소유)	업무용,플러스, 업무용 자동차보험(법인소유), 영업용자동차보험
최초가입자 또는 1년 미만	130%	100%	105%	110%
1년 이상 2년 미만	105%	100%	100%	100%
2년 이상 3년 미만	100%	100%	100%	100%
3년 이상	100%	100%	100%	100%

-특별요율

구 분	적용담보종목	요 율		적 용 대 상
에어백 장착 자동차 요율	자기신체사고	- 운전석 및 보조석에 에어백 장착 : 해당용도 기본보험료의80%를 적용 - 운전석에 에어백 장착 : 해당용도 기본보험료의 90%를 적용		보험계약체결시 에어백장치를 부착한 자동차에 대하여 적용한다.
기계장치 다인승자동차 기계담보요율	자기차량손해	해당기계의 보험가입금액에 대하여 차량 기본보험요율의 150%를 적용한다		자동차에 장치되어 있는방송, 녹음, 렌트겐, 토오키 등 정밀기계에 대하여 적용한다.
특수장비등을한 다인승 자동차요율	대인배상Ⅱ 대물배상 자기신체사고 무보험차상해 자기차량손해	해당용도・차종 기본보험요율의 50% 내지 150%를 적용한다		특수장비, 특수한 사용방법등으로 규정요율을 적용하는 것이 부적당한 자동차에 대하여 적용한다.
ABS 장착 자동차요율	대인배상Ⅰ 대인배상Ⅱ 대물배상 자기신체사고 무보험차상해 자기차량손해	해당용도 기본보험료의 97%를 적용한다.		보험계약 체결시 ABS장치를 부착한 자동차 및 부속품 가입시 적용한다.
도난방지장착 자동차요율	자기차량손해	해당용도 기본보험료료의 98%를 적용한다.		보험계약 체결시 이모바일라이져장치 및 위치추적시스템(GPS)를 부착한 자동차 및 부속품 가입시 적용한다.
스포츠카 특별요율	대인배상Ⅰ 대인배상Ⅱ 대물배상 자기신체사고 무보험차상해 자기차량손해	배기량	<P style="FONT-SIZE: 13px; MARGIN: 0px 3px; COLOR: #000000; TEXT-INDENT: 0px; LINE-HEIGHT: 16px; FONT-FAMILY: '휴먼명 보험료의 산출

보험료 절약요령

디비딥 — Wed, 04 Jul 2007 18:30:10 +0900

보험료 절약요령

보험료 절약요령 & 필수상식

우리는 수 많은 보험상품들의 홍수 속에서 살고 있다. 누구나 한 번쯤 좀 더 일찍 가입하는 방법 등 보험료를 절약할 수 있는 방법에 대한 고민을 한다.
일반적으로 가계 월 소득의 7~10%정도를 적정보험료라고 말하고 있다. 물론 절대적인 수치가 될 수는 없지만, 다시 한 번 생각해보면 맞벌이 부부, 외벌이 부부, 자녀의 수, 부모님을 모시는 가정, 집안의 병력의 유무 등을 고려하여, 합리적인 보험료와 보장내용을 결정하는 것이 가장 현실적이라고 할 수 있다.

사람들이 흔히 우리 사는 세상에 공짜는 없다고 하기도 하고, 싼 게 비지떡이라는 말처럼, 싼 보험만을 찾다가는 오히려 낭패를 보기가 쉽다. 보험료를 절약하기 위해 알아두어야 할 필수 상식을 정리해 보자.

좋은 설계사(FP)를 만나서, 많이 배워라.
보험만큼 이해하기 복잡한 금융상품도 없다. 매년 반복적으로 가입해야 하는 자동차보험과는 달리, 나이와 병력에 따라서 보장이 되는지를 구체적으로 알아야 한다. 광고매체만 믿고 가입한다면, 중간에 손해를 보는 일이 발생한 경우가 실제로 많다. 따라서 고객 자신을 이해한 후 가입하는 지혜가 필요하다. 그리고 만약 실제의 어려운 상황에 내 든든한 후원자가 될 수 있는 FP와의 좋은 관계가 여러 모습으로 좋은 영향을 줄 것이다.

보험가입은 빠르면 빠를수록 좋다.(경제적으로 독립하게 되는 때에 가입해야 한다.)
보통 직장생활을 하기 시작하게 되어, 자신의 스스로 경제력을 갖게 되는 시기에 자신의 재무적 상황에 대한 인식의 시작점이 되는 시기에 시작하는 것이 바람직하다. 이 시작점을 통해 자신의 건강뿐만 아니라, 앞으로 다가올 많은 경제적 상황(결혼, 주택, 노후, 자녀문제, 부모봉양 등)에 대처할 수 있는 좋은 출발이 될 것이다. 주변의 좋은 선배, 좋은 FP의 충고가 도움이 될 것으로 확신한다.
또한, 생명보험은 사람의 질병과 사망 등에 대한 담보를 위주로 하는 보험이기 때문에 가입연령에 따라 보험료의 차이가 많이 난다. 당연히 나이가 많을수록 질병이나 사망할 확률이 높아지기 때문이다. 사고 발생확률이 높아지면 그에 대한 보험금 지급률도 높아지기 때문에 보험사에서는 고연령층인 계약자들에게는 더 많은 보험료를 요구하게 되고, 40세 남자의 종신보험 경우, 28세 사회초년생 남자보다 2배 가량 비싼 것이 일반적이다.

보험료가 부담될 때에는 만기환급형 보다는 순수보장형을 활용하라.
만기환급에 대한 부담감 때문에 보험료가 벅차게 느껴질 때에는, 과감히 순수보장형과의 적절한 조합이 좋다. 오히려 만기환급형과 순수보장형의 보험료 차액을 투자에 적극 활용하는 것이 효과적일 때가 많다. 예를 들어, 30세의 남자가 60세납 60세 만기의 사망 1억 원의 정기보험에 가입을 한다면, 순수보장형은 33,000원, 만기환급형은 77,000원, 즉 만기환급형 월 보험료는, 순수보장형 월보험료인 33,000원에 44,000원이 추가되는 77,000원이 되고, 이 경우 만기가 되면 총2,772만원을 돌려 받게 되는데 이를 순수형으로 가입하고 연이율이 5.5%인 정기적금에 가입한다면, 30년 뒤에는 만기 금액이 얼마나 될까 생각해 본다면, 이해가 가리라 생각된다.

자동이체, 단체할인특약, 비흡연자 할인 등의 기회는 적극 활용하라.
보험료를 아낄 수 있는 가장 기본적인 방법이다. 통상 자동이체로 보험료를 납입시 월납입 보험료의 1%정도를 절약할 수 있다. 또 각 보험사들은 비흡연자 등에 대해서도 보험료를 할인해 준다. 이러한 할인 포인트를 적극적으로 활용해야 한다. 왜냐하면 단돈 1,000원이라도 보험은 10년이상 납입하게 되므로 이 1,000원은 결코 적은 돈이라도 할 수 없다.

특약에 대해서 꼼꼼히 살펴보고 가입하라.
연령대별로 가입할 수 없는 특약들이 있으므로, 사전에 FP와 상담하고 가입하라. 특히, 50대가 넘어서는 성인병에 대한 특약들이 제한되는 회사가 많으므로, 40대의 가입자의 경우에는 고려해야 할 점이다.

보장기간과 납입기간은 길게 설정하는 것이 보험료가 저렴하다.
보험은 나의 생애와 함께 할 것이기 때문에, 납입기간이 긴 것이 짧은 것보다는 합리적이다. 또한 저렴한 보험료로 인해 생기는 추가 여력이 다른 재무 상황에 긍정적 신호를 주는 역할을 할 수 있도록 잘 활용하자.

적절한 보험가입 없이 재무설계를 한다는 것은 탄탄한 기초공사 없이 공사를 하는 것과 마찬가지이다. 인생은 조물주가 당신에게 “너는 앞으로 30년간은 아무 불행이 없을 것이다.”라고 꿈에서 확신을 들려준다면, 보험료로 수익률 좋은 주식이나 펀드에 투자하는 것이 가장 확실한 방법일 것이다. 그러나 그럴 수 없기에 스스로 미래를 합리적으로 준비해야 하는 것이 우리의 현실인 것이다.

보험료 절약요령

학자금 대출 사후 관리 메뉴얼

디비딥 — Tue, 03 Jul 2007 21:32:36 +0900

학자금 대출 사후 관리 메뉴얼

Ⅰ. 개인신용정보 관리

1. 신용의 의미는

2. 여신(대출)의 의미는

3. 자기신용관리 왜 해야 하나요

4. 신용정보유의자의 불이익은

5. 개인신용정보 제공 절차는

6. 자기신용관리 방법은

7. 신용정보 조회기록 관리도 필요

8. 신용관리 10계명

Ⅱ. 학자금대출 관리 방법

1. 이자와 원금을 갚는 방법은

2. 거치기간과 상환기간의 차이는

3. 원금과 이자 상환방식은

4. 이자를 갚는 방법은

5. 자동이체 약관 내용은

6. 주소, 전화번호가 변경되면

7. 휴학으로 등록금 일부 반환

8. 정부지원대출을 받은 경우

Ⅲ . 금융피해 예방

1. 전자금융 사기 예방은

2. 안전한 전자금융 거래 방법은

3. 피싱(Phishing) 피해 주의

4. 사채업자의 불법 광고 주의

5. 신용카드관련 대출 광고 주의

6. 연 66% 초과 이자는 무효

학자금 대출 사후 관리 메뉴얼

디스크 환자가 사고로 또 다친 경우의 보상문제

디비딥 — Tue, 03 Jul 2007 21:31:04 +0900

디스크 진단에 의해 보존적 치료 혹은 수술적 치료를 받은 적이 있는 환자가 교통사고로 인해 또 다시 다쳤을 때 사고로 인해 악화된만큼 즉, 사고 기여도만큼은 보상이 가능하기에 보험회사에서 원래 가지고 있던 병이니 보상해 줄 수 없다고 할지라도 염려하지 않아도 됩니다.

사고로 인해 악화된 부분을 알 수 있는 방법은 예전에 찍어 두었던 MRI 필름과 이번에 찍은 MRI 필름을 비교해 보면 됩니다.

다만, 사고 이전에 병력이 없던 피해자에게조차 퇴행화에 의한 기왕증이 50% 전후로 적용되는 추세이기에 디스크로 인한 치료 혹은 수술을 받은 적이 있는 피해자라면 50%보다 더 높게 적용될 것을 각오해야 합니다.

이처럼 기왕증이 높게 적용되기에 보험회사에서 치료비를 대 주는 것으로 보상이 끝이라는 말을 하는 것입니다.

따라서 기왕증이 높은 교통사고 피해자분들은 보상부분에 손해를 보지 않기 위해 처음부터 건강보험으로 치료 받으셔야 합니다. 건강보험처리하여 치료가 끝난 후 보험회사에서 장해를 인정하지 않겠다고 한다면 그 때는 소송하여 신체감정을 받는 수밖에 없습니다.

소송하여 신체감정을 받는 것이 필요한 이유는

(1) 지금까지 건강보험 처리하여 치료한 부분에 대해 건강보험공단과 보험회사 그리고 피해자와의 삼각관계를 확실하게 하여 치료비 부분에 손해보지 않기 위함이고

(2) 향후치료비 없음이라는 신체감정서를 통해 보험회사로부터 치료비를 받지 않았다는 것을 명시하여 소송 이후에도 건강보험으로 치료가 가능하게 해 두기 위함입니다

합의할 때 보험회사로부터 치료비를 받게 되면 건강보험공단에서는 건강보험 처리해 주지 않습니다.

다만 옛날 MRI 필름과 현재의 MRI 필름 상태가 거의 동일하다면 그 때는 염좌가 인정될 수 있고 경우에 따라 장해가 인정되기도 합니다.

또한 소득이 낮거나 도시일용노임이 적용될 경우에는 소송한다 하더라도 소송비용을 겨우 건지는 정도에 만족해야 하는데 설령 그렇다 하더라도 장해를 제대로 평가받을 수 있다는 점과 앞으로 계속 건강보험으로 치료받을 수 있는 길을 열어 둔다는데 의미를 부여할 수 있습니다.

디스크 환자가 사고로 또 다친 경우의 보상문제

경매용어 해설 21

디비딥 — Tue, 03 Jul 2007 21:30:03 +0900

경매용어 해설 21
1. 물권이란

물권이란 특정 물건을 직접 지배하여 사용. 수익. 처분 할 수 있는 권리를 말합니다.

즉, 부동산을 소유한 사람은 그 부동산을 자신의 의사대로 사용하며, 다른 사람에게 임대하여 수익을 얻을 수도 있으며, 필요에 따라서는 처분(매각의 의미뿐만 아니라, 담보를 제공함으로서 일부가치를 양도하는 것도 포함됨) 할 수 있는 권리를 말합니다.

2. 물권의 종류

1) 소 유 권: 소유물을 사용. 수익. 처분할 수 있는 권리.

2) 점 유 권: 소유권과 관계없이 물건을 사실상 지배하고 사용할 권리

3) 용익 물권: 사용을 위한 권리 전세권 전세금을 지급하고서, 그에 대한 반대급부로서 부동산을 그의 용도에 따라 사용, 수익하는 권리

4) 지상권: 타인의 토지 위에 건물 기타의 공작물이나 수목을 소유하기 위하여 그 토지를 사용할 수 있는 권리

5) 지역권: 타인의 토지를 자신의 토지의 이익에 이용하는 권리

6) 담보 물권: 담보제공을 위한 권리 저당권 채무자가 채무의 담보로 제공한 부동산에 대하여 사실상의 지배 없이 관념상으로만 지배하고, 채무의 변제가 없을 시 그 부동산에 대한 강제집행을 통하여 우선변제를 받을 권리

7) 유치권: 타인의 물건을 점유한 자가 그 물건에 관하여 생긴 채무를 변제 받을 때까지 유치할 수 있는 권리 (구두수선점에서 수선비를 받기 전까지 구두를 돌려주지 않아도 되는 경우)

질권돈을 빌려주면서 물건을 질로 잡고 갚지 않을 때는 그 목적물에서 우선변제 받는 권리(전당포에서 시계를 잡히고 돈을 빌리는 경우)

경매용어 해설 21

개인파산에 대하여

디비딥 — Tue, 03 Jul 2007 21:19:46 +0900

개인파산에 대하여
소비자파산소비자파산-(消費者破産)의 목적

파산절차의 주된 목적은 총채권자 사이의 평등한 채권만족을 보장하는데 있으나, 파산자가 자연인(自然人)인 경우 파산절차 종료후 면책절차(免責節次)를 통하여 경제적으로 재기.갱생할 수 있는 기회를 부여하는 것도 중요한 목적입니다.
채무자가 스스로 파산신청을 하는 것을 자기파산(自己破産)이라고 하고, 그 채무자가 소비자로서 과다한 채무를 지게 된 경우 소비자파산이라고 부르기도 합니다.
소비자파산제도는 성실하나 불운함으로 인하여 과도한 채무를 지게 되어 절망에 빠지고 생활의 의욕을 상실한 채무자에게는 구제책이 될 수도 있습니다. 파산신청 방법

신청권자가 관할법원에 파산원인을 소명하여 파산선고 신청서를 접수하면 됩니다. 신청권자 : 채권자, 채무자 및 채무자에 준하는 자(법정대리인, 파산회사 대표자, 이사, 지배인)

관할법원 : 영업자인 경우 주된 영업소 소재지 지방법원 본원
영업자가 아닌 경우 채무자의 주소지를 관할하는 지방법원 본원

파산원인 : 지급불능, 지급정지, 채무초과의 상태
은행대출. 카드사용. 사채 등 원인을 불문하며, 신용불량 여부도 상관없으며, 금액의
많고 적음도 상관없습니다.신청장소 : ○○지방법원 (파산과) 접수계파산신청서 : ○○지방법원 (파산과) 접수계에서 배부합니다.※ 소비자파산 신청의 최종적인 목표는 면책을 받아 채권자에게 채무를 변제하지 않아도 된다는
면책결정을 받기 위한 것이며 파산신청은 면책 신청을 하기 위한 전 단계입니다. 이 안내문을
읽으실 때에는 면책 불허가 사유가 있는지 여부를 중점으로 읽으시기 바랍니다. 파산선고 불이익 관할법원은 채무자에게 파산원인이 있으면 채무자에게 파산선고를 하게 됩니다. 파산자만 파산의 불이익을 얻게 되며 가족등 다른 사람에게는 영향을 미치지 않습니다. 파산선고가 내려지면 채무자는 파산자가 되고, 파산자는 파산법에 의하여 면책(복권)될 때까지 다음과 같은 공사법(公私法)상의 불이익을 입게 됩니다. (1) 법적 제한

사법상 후견인, 친족회원, 유언집행자, 수탁자가 될 수 없습니다. 다만, 권리능 력, 행위능력 및 소송능력은 제한받지 아니합니다.

공법상 공무원, 변호사, 공인회계사, 변리사, 공증인, 부동산중개업자, 사립학교교원, 의사, 한의사, 간호사, 약사, 건축사 등이 될 수 없습니다. -자격증에 관한 사항은 자격증을 발급해주는 기관에 자세한 사항을 문의하시기 바랍니다.
다만, 대통령, 국회의원, 지방자치단체장의 선거권 및 피선거권은 계속 보유합니다.

파산관재인, 채권자집회의 요청이 있으면 파산에 관하여 필요한 경우 설명을 할 의무가 있습니다. 이유 없이 설명을 아니 하거나, 허위의 설명을 하는 때에는 형사처벌의 대상이 되고, 면책불허가 사유에 해당됩니다.
상법상 후견인, 친족회원, 유언집행자, 수탁자가 될 수 없습니다. 다만, 권리능력, 행위능력 및 소송능력은 제한받지 아니합니다.(2) 경제활동의 제한
파산자는 법률상의 제한 이외에도 파산선고결정이 확정되면 파산자의 신원증명업무를 관장하는 본적지 시.구.읍.면장에게 파산선고사실이 통지되어 신원증명서에 신원증명사항의 하나로 기재되어 각종 금융거래와 취직 등 불이익을 받을 수 있습니다.
※ 이러한 불이익을 없앨 수 있는 절차가 면책 및 복권 절차입니다.

파산절차의 종결
소비자파산의 경우, 대부분 채무자에게 배당의 재원이 될만한 재산이 거의 남아있지 아니하여 이를 금전으로 환가하여도 파산절차의 비용에도 충당할 수 없기 때문에 파산관재인의 선임, 파산채권의 조사.확정, 파산재단의 관리.환가, 배당 등의 절차를 진행하지 않고, 파산선고와 동시에 파산절차를 종결하는 것을 동시폐지라고하며, 동시 폐지결정이 확정되면 파산절차는 마무리 됩니다. 법원에서 교부하는 파산신청 서류의 구성과 작성방법 (1) 파산신청서류는 다음 6가지의 서면으로 이루어져 있습니다.
파산신청서, 진술서, 채권자일람표, 재산목록, 현재의 생활상황, 가계수지표(2) 파산신청서류의 작성방법

빈칸에 해당사항을 기재하시고, 각 질문사항에 “유,무”의 표시를 하시는데 “유”에 표시한 경우에는 반드시 기재사항을 기재 하시고, 신청서에 기재할 란이 부족한 경우에는 신청서와 같은 크기의 용지에 별도로 기재하여 서류의 마지막장에 첨부하여 주시고 해당 항목에는 “별지기재와 같음”이라고 기재 하십시오. (가) 파산신청서
「신청인(채무자)」란에는 성명을 한글과 한자로 정확하게 기재하고, 주민등록번호, 주소 및 본적은 호적등본, 주민등록등본 등을 확인하고 정확히 기재합니다. 자산이 있어 파산절차를 진행할 필요가 있기 때문에 동시폐지를 신청하지 않은 경우에는 신청취지의 2항과 신청이유 중 ( )안의 부분을 삭제하고 날인하여야 합니다. (나) 진술서
무자는 파산법원으로 하여금 채무자의 지급불능상황을 보다 상세히 파악 하게 하기 위하여 자 기파산 신청시에 본인이 직접 다음과 같은 사항에 관하여 사실 그대로 기재한 진술서를 제출하 여야 합니다.- 교부해 주는 신청서 두 번째 장 부터가 진술서 양식입니다. 제 1 항 : 성명, 주소 및 본적은 호적등본, 주민등록등본 등을 확인하여 정확하게 기재하여야 합니다. 그리고 연락할 전화(휴대폰 또는 FAX)번호는 향후 법원이 파산신청인에게 연락할 때 필요하기 때문에 생략함이 없이 정확하게 기재 하여야 합니다.
제 2 항 : 파산신청비용의 조달방법에 대하여 어떠한 방법으로 마련하였는지 여부를 구체적으로 기재하여야 합니다.
제 3 항 : 최종 학력(학교명도 기재), 경력, 결혼 등의 경력을 정확하게 기 재하여야 합니다. 과거 경력은 근무하던 직장등을 순서대로 기 재합니다.
제 4 항 : 신청인의 현재까지의 생활을 되돌아보고 해당하는 사항이 있으면 기재합니다.
제 5 항 : 이전에 채권자들과 채무의 지급방법(분할지급 등)에 관하여 교섭 을 한 경우에 기재합니다. 교섭결과 합의가 성립되어 지급된 경우에는 그 지급내역을 구체적으로 기재합니다. 소송.지급명령.압류.가압류명령 등을 받은 경우에는 법원명. 사건번호.상대방(소송 등을 제기한 상대방 이름)을 기재하고 법원에서 송달받은 가압류 결정문, 지급명령, 이행권고결정, 소장 등의 사본을 첨부합니다.
제 6 항 : 신청인이 제기한 파산신청이 타당한지 여부를 판단하는데 중요한 자료가 됩니다. 현재까지의 경과를 날짜 순서 에 따라 구체적으로 상세하게 기재하여야 합니다. 기재할 내용은 신청서와 같은 크기의(A4) 컴퓨터용지에 작성 하여 진술서 바로 다음에 첨부하여야 합니다.
제 7 항 : 신청서와 같은 크기(A4)의 컴퓨터용지에 작성하여 진술서 바로 다음에 첨부하여야 합니다. ※ 만약 일부 채권자가 누락된 경우에 그 누락 여부를 알지 못하고 면책결정을 받게 된다면
후에 누락된 채권자에 대하여는 변제를 하여야 할 경우가 있을뿐만 아니라 누락된 채권자를
추가 기재할 수도 없습니다. 이점 주의가 필요합니다. (다) 채권자일람표
채권자일람표는 신청인의 채무상태를 파악하기 위한 중요한 자료입니다.
진술서의 안내에 따라 작성하시고, 오래된 것부터 날짜 순서에 따라 기재하십시오.
채권자일람표는 12명만 기재할 수 있으므로, 그 이상 채권자가 있는 경우에는 필요한 수만 큼 미리 용지를 복사하여 채권자일람표에 ( )를 만들어 ( )안에 일련번호를 붙이면 됩니다
예 : 채권자일람표가 2장인 경우는 채권자일람표(2-1), 채권자일람표(2-2)
개별채권에 대하여 카드사용내역서, 부채증명원등은 기재순서에 따라 채권자일람표상의 번호를 기재한 다음 증명서류 하단에 채권자 이름을 기재하시기 바랍니다. 특히, 카드발급과 관련하여 각 은행에서 카드를 발급받았다 하더라도 은행의 주소를 적으시면 안되고 카드사의 주소를 기재하시기 바라며, 주소는 번지까지 정확히 기재하시기 바랍니다.
여기에 위의 보증인 주소도 기재합니다. - 채권자 일람표와 채권자주소는 면책(파산결정 이후에)신청시 필요한 서류입니다.
사본을 보관해 두셨다가 면책신청서 작성 시 이용하시기 바랍니다.
※ 주의사항 : 채권자일람표 및 채권자의 주소란에 기재하여야 할 사항을 한가지라도 기재하
지 아니하거나, 허위 또는 부정확하게 기재한 경우에는 파산.면책절차가 진행되지 않거나
지연 되는 등 면책절차에서 불리하게 작용할 수 있으니 주의하시기 바랍니다.
- 카드사용자는 해당 카드회사(은행)에 방문하여 카드사용내역서
(카드를 마지막으로 사용하신날로 부터 1년전 분) 를 발급 받은 후, 카드내역서 첫장 하단에
카드회사명을 기재하셔서 채권자일람표의 순서에 따라 첨부하십시오.
- 대출을 받았을 경우에는 부채증명원이나 차용증(약정서), 독촉장 등 채무액을
소명할 수 있는 자료를 첨부하십시오.
⇒ 금융기관에서 개인정보의 자료를 주지 않을 경우에는 금융감독원
(www.fss.or.kr / 02-3771-5114)에 문의하시면 쉽게 해결이 됩니다. (라) 재산목록
재산목록은 신청인의 재산 보유상태를 정확히 파악하기 위한 서류이므로 신청시의 보유재산을 빠짐없이 기재하여야 합니다.
제1에서 제15까지의 항목은 그【유.무】란에 ○표를 하고,【유】에 ○표를 한 경우에는 해당란에 그 내용을 기재하고 진술서의 ☆표에서 설명하는 자료를 첨부하며 【무】에 ○표를 한 경우에는 기재하지 않고 다음항을 작성합니다.
보험에 가입하신 분은 보험회사 작성의 해약반환금 예상액이 기재된 서류를 첨부하십시오.
다만, 자료를 첨부할 수 없는 경우에는 그 이유를 기재한 진술서와 그에 대신할 수 있는 자료를 첨부합니다. 위 첨부서류들은 재산목록에 기재한 순번에 따라 정리하여야 합니다. 차량등의 등기.등록 등의 명의가 신청인으로 되어 있지만 실제로는 타인소유인 재산도 모두 기재하고 그러한 사정도 부기하며 시가증명자료와 자동차등록원부를 첨부하십시오.
재산목록에 기재할 재산을 고의로 누락하면 사기파산죄로 처벌되거나 면책불허가사유에 해당되므로 누락되는 일이 없도록 주의하여야 합니다. (마) 현재의 생활상황
신청인의 현재 생활상황을 정확히 파악할 수 있도록 빠짐없이 기재하고 진술서의 ☆표에서 설명하는 자료를 첨부합니다. 다만, 자료를 첨부할 수 없는 경우에는 그 이유를 기재한 진술서와 그에 대신할 수 있는 자료를 첨부하여야 합니다. (바) 가계수지표
누구의 수입으로 어떻게 생계를 꾸려 나가고 있는지 알 수 있도록 신청일 전달의 수입.지출 내역을 해당란에 기재하여야 합니다. 따라서 「수입.지출」란에는 신청인 본인의 수입.지출 이외에 가계를 같이하고 있는 자의 수입.지출도 함께 기재하여야 합니다. (사) 현재의 생활상황 특히 주거상황에서는 진술서의 ☆표를 반드시 읽어보시고 자료를 첨부하시기 바랍니다. 파산신청시 첨부서류 진술서는 파산신청서 양식에 첨부되어 있으므로 해당란에 기재하면 됩니다.호적등본과 주민등록등본(외국인의 경우 외국인등록증명서)

기타 첨부서류 : 신청서 양식 중 각 해당란 ☆표에서 설명하는 첨부서류를 제출하여야 합니다.
다만, 자료를 첨부할 수 없는 경우에는 그 이유를 기재한 진술서와 그에 대신할 수 있는 자료가 될만한 것을 첨부합니다.

위임장 및 인감증명서 : 대리인에 의하여 파산신청을 하는 경우에는 위임장 및 인감증명서를 첨부합니다(주의! 대리인에 의하여 파산신청을 하였어도 소송은 본인의 출석으로만 가능합니다)※ 모든 자료를 첨부하였다 하더라도 사건의 내용에 따라서는 재판부에서 별도의 보정명령이
내려질 수 있습니다. 채무자가 신청하는 파산신청시 소요되는 비용

신청수수료 : 정부수입인지 : 1,000원 - 신청서에 풀로 붙임
..................다만, 채권자가 채무자에 대하여 파산신청을 하는 경우 30,000원관보 게재료 : 정부수입인지 7,800원 - 그대로 제출

송 달 료 : 기본 27,000원 ＋ (채권자수 × 2,700원 × 3) - 그대로 제출
⇒ 조흥은행(파산과 소재 건물 북관 1층)에서 위 금액을 납부 ※ 소비자 파산의 경과도
① 파산신청서를 법원에 제출하면 1달 정도 후에 심문일자가 정해져서 신청인(채무자)에게
심문기일을, 채권자들에게 의견청취서를 보냅니다.(심리를 하지 않고 신청서류만으로 파산
여부를 결정할 수 도 있습니다.)
② 심문(재판) 종결 후 3주 정도 지나면 파산여부에 대한 결정정본과 면책절차에 대한 안내문을
받게 됩니다.
③ 소정의 기간(안내문의 면책신청시기 참조) 내에 면책신청서를 제출하여야 합니다. 면책신청
서 양식은 파산과 접수계에 비치되어 있습니다.
④ 면책신청서 접수 후 1, 2개월 후에 면책에 대한 심문기일이 지정됩니다.
⑤ 심문 종결 후 1월 이상의 채권자 이의기간, 의견청취기일 등을 거쳐 면책신청일로부터
약 4, 5개월이 지나면 면책여부에 대한 결정을 받게 됩니다.
※ 위 기간들은 재판부의 사정에 따라 늘어나거나 줄어들 수 있습니다.
※ 파산신청부터 면책여부의 결정까지는 약 6,7개월 이상이 소요됩니다.
※ 만일 소정의 기간 내에 면책을 신청하지 않았거나 면책을 받지 못한 경우에는 안내문의
목차 3.복권 편을 참고하시기 바랍니다.
※ 파산선고를 받더라도 채권자의 추심, 채권 및 유체동산 가압류. 경매, 민사소송등 집행은
저지할 수 없으며 채권자들의 변제 독촉도 막아 드릴 수 없으며, 이자등도 계속 발생합니다.
후에 면책 허가결정이 나면 판결 등의 효력이 사라지게 되며, 가압류등은 면책 결정문을 첨부
하여 해제 신청을 하시면 됩니다.

복권

복권(復權)이란
파산자가 면책이 불허되었거나, 면책신청을 기간내에 신청하지 못한 경우에 변제 기타 방법에 의하여 파산채권자에 대한 채무의 전부에 관하여 채무를 면한 때(변제. 면제. 상계등)에는 파산자의 신청과
법원의 심리(재판)의 절차를 거쳐 복권됩니다.

복권의 효력
복권이 되면 파산선고를 받기 전과 같은 상태로 돌아가며, 파산선고로 인한 공사법(公私法)상의 불이익이 없어집니다. 다만, 개별 기업이나 금융기관과의 관계에서 취직 및 금융거래에 어느 정도의 제약을 받을 수는 있습니다.
복권신청시 소요되는 비용은 면책에 소요되는 비용과 같습니다. ☎

파산 신청서 접수 전 문의전화
서울중앙지방법원의 경우
주소 : 서울 서초구 우면로 100(서초동 1701-1) 서울중앙지방법원 별관 파산과 02) 530-1537, 1876☎

파산 신청서 접수 후 문의전화
서울중앙지방법원의 경우 : 파산과 02) 530-1610, 2279 ★ 무료법률상담안내
대한법률구조공단에서는 경제적으로 어렵거나 법을 모르기 때문에 법의 보호를 충분히 받지 못하는 사람들에게 법률상담, 변호사 및 공익법무관에 의한 소송대리 및 형사변호, 기타 법률사무에 관한 각종 지원을 하고 있으며, 그 중 법률상담은 전국민을 대상으로 법률문제 전반에 대하여 무료로 하고 있습니다.
서울중앙지방법원관할 사건에 관한 업무를 담당하는 대한법률구조공단상담실은 서울법원종합청사 정문 앞에 위치하고 있으며, 전화상담도 가능합니다.
☎ 상담전화 : 02) 536-5577, 국번 없이 132

★ 개인워크아웃
☎ 상담전화 : 02) 6362-2000 으로 문의하시거나, http://www.pcrs.or.kr
주소: 서울특별시 중구 명동 1가 10-1 명동센트럴빌딩 6층
지하철 - 2호선 을지로 입구역 하차(5번출구),- 4호선 명동역 하차(6번,8번출구)면책면책이란?

파산법상의 면책이란, 자연인 파산자에 대하여 파산절차에 의하여 배당.변제되지 아니한 잔여채무에 관한 변제책임을 면제하는 것을 말합니다. 즉, 자연인(自然人)중에 자신의 잘못이 아닌 자연재해나 경기변동 등과 같은 불운(不運)으로 인하여 파산선고를 받은 ‘성실하나 불운한’ 채무자에게 새로운 출발의 기회를 주기 위한 것으로서 파산절차를 통하여 변제되지 아니한 잔여채무에 대한 파산자의 변제책임을 파산법원의 재판에 의하여 면제시킴으로써 파산자의 경제적 갱생을 도모하는 절차입니다.
파산채권의 일부만의 면책을 구하는 일부면책신청을 할 수는 없습니다.
면책결정이 확정되면 파산자의 신원증명업무를 관장하는 본적지 시.구.읍.면장에게 면책선고사실이 통지되어 신원증명서에 신원증명사항의 하나로 기재되어있던 사항을 말소하게 됩니다
면책신청 방법 신청권자 : 파산선고를 받은 파산자(자연인)

신청시기 : 파산선고시부터 파산절차 해지시까지 할 수 있고, 동시폐지결정이 내려진 경우에는 폐지결정이 확정(결정문 신문공고게재일 다음 날부터 14일 경과)된 후 1개월 이내
신청장소 : ○○지방법원 (파산과) 접수계면책신청서 : ○○지방법원 (파산과) 접수계에서 배부합니다. 면책불허가사유 모든 파산자가 법원으로부터 면책을 허가 받을 수 있는 것은 아닙니다. 즉, 파산자가 면책신청을 하면 법원은 파산자를 심문하여 사정을 듣고, 채권자로부터도 의견을 청취한 다음 면책허가결정을 할 것인지를 판단합니다. 그리고 다음에서 예시한 일정한 사유가 있는 경우에는 파산법 제346조의 규정에 의해 원칙적으로 면책허가결정을 받을 수 없습니다. ※ 면책이 허가되지 아니한 경우에는 파산의 원인이 된 채무를 다 갚을 때까지 계속하여 변제
하여야 할 뿐만 아니라 파산자로서 여러 가지 제약을 받게 됩니다.이점 신중히 검토하시기 바랍니다. 면책불허가 사유는 아래와 같습니다.
파산자가 자기 재산을 숨기거나 다른 사람 명의로 바꾸거나 헐값에 팔아버린 행위
파산자가 채무를 허위로 증가시키는 행위파산자가 낭비 또는 도박 등을 하여 현저히 재산을 감소시키거나 과대한 채무를 부담하는 행위

파산자가 현저히 불리한 조건으로 채무를 부담하거나 신용거래로 구입한 상품을 현저히 불리한 조건을 처분하는 행위

파산자가 파산원인인 사실이 있음을 알면서 어느 채권자에게 특별한 이익을 줄 목적으로 파산자의 의무에 속하지 않거나 그 방법 또는 시기가 파산자의 의무에 속하지 않는데도 일부 채권자에게만 변제하거나 담보를 제공하는 행위(아직 변제기가 도래하지 않은 일부 채권자에게만 변제하거나 원래 대물변제 약정이 없는데도 일부 채권자에게 대물변제하는 행위를 포함)

파산자가 허위의 채권자명부를 제출하거나 법원에 대하여 그 재산 상태에 관하여 허위의 진술을 하는 행위
면책의 효력가. 파산자에 대한 효력
면책허가결정이 확정되면 파산자는 당연히 복권되고, 공.사법상의 신분상의 제한이 소멸됩니다. 그러나 일부면책결정은 동시에 일부 불허가결정이기도 하므로 “면책의 결정이 확정된 때”에 해당하지 아니하여 당연히 복권되지는 않으므로 일부면책을 받으신 분은 면책 받지 못한 채무를 변제하신 후 복권절차를 이행하셔야 합니다.나. 파산채권자에 대한 효력
파산채권은 파산자에 대한 면책허가결정의 확정에 의하여 그 책임이 소멸합니다.
면책결정(일부면책은 제외)이 확정되면 은행연합회 신용정보관리규약 제12조 제8항에 의하여 신용불량 정보는 해제가 되나, 대출정보는 명확한 규정이 없어 당연히 삭제되는 것은 아닙니다.
면책허가를 받으신 분은 채권자들에게 면책 결정문을 직접 제출하는 것이 좋습니다. 금융기관에서는 면책허가 결정의 내용을 모르는 경우가 있기 때문입니다.(면책결정은 신문에 공고만 하고 채권자들에게 송달을 하지 않습니다.)다. 면책에서 제외되는 채무조세채권벌금, 과료, 형사소송비용, 과징금, 과태료파산자가 악의로 가한 불법행위로 인한 손해배상청구권고용인의 최후 6개월분의 급료, 임치금 및 신원보증금파산자가 알면서 채권자명부에 기재하지 아니한 청구권비면책채권인지 여부에 다툼이 있는 경우라. 보증인에 대한 효력
면책은 파산채권자가 파산자의 보증인, 기타 파산자와 더불어 채무를 부담하는 자에 대하여 가지는 권리 및 파산채권자를 위하여 제공한 담보에는 영향을 미치지 아니합니다.-보증인은 변제하여야 하며, 보증인은 변제하더라도 채무자에게 구상권(대신 갚은 돈의 청구)을 행사할 수 없습니다. 또한 보증인이 보증의 지위를 벗어나기 위해서는 전부 변제를 하거나 파산을 신청할 수 있습니다. 한번 내려진 면책결정이 취소될 수도 있습니다.

면책결정이 확정된 후에도 사기파산죄에 관하여 파산자에 대한 유죄의 판결이 확정된 때와 파산자가 부정(不正)한 방법으로 면책을 얻은 경우에는 파산채권자의 신청 또는 파산법원 직권에 의하여 면책이 취소될 수 있습니다. 파산선고 후 면책신청시 소요되는 비용 신청수수료 : 정부수입인지 1,000원 - 신청서에 풀로 붙임
송달료 : 기본 27,000원 ＋ (채권자수 × 2,700원 × 3) - 그대로 제출

예납금 : 383,400원 ⇒ 신문공고료 360,000원(3회분) + 관보게재료 23,400(3회분) 일간 경제
신문에 면책심문기일, 면책결정, 면책확정을 게재할 공고비용입니다. (예납금은 면책
신청서를 접수하여 면책사건번호를 부여받은 후에 납부할 수 있습니다)
⇒ 각 지방법원 취급점에서 위 금액을 납부본 안내문은 면책절차 신청시에도 참고로 하여야 하니 잘 보관하시기 바랍니다.

개인파산에 대하여

한국인 평균 재테크 라이프사이클

디비딥 — Tue, 03 Jul 2007 20:51:51 +0900

라이프사이클	해당연령	재테크 목표 및 주제	핵심 재테크 포인트
나홀로 준비기	25∼28세	○결혼자금 준비 ○레저비용 마련 ○자신에 대한 투자 연수비 마련	① 미혼자는 먼저 세대주로 독립하라. 비과세 가계저축과 주택청약부금도 가입 가능하다. 재테크는 독립선언에서 출발한다. ②내집 마련을 위해 주택청약저축 (내집마련 주택부금) 에 가입하라. 청약과 대출이 모두 가능하다. ③학생이라면 학자금 대출 받는 요령을 알아둔다. ④미혼 워킹 우먼이라면 비과세 가계 신탁으로 목돈을 굴리자. 중도 퇴직 위험과 이직 유혹이 있다면 더욱더 가입해두자. 이 상품은 이럴 경우 중도해지 해도 약정 이자를 다 받고 비과세 혜택도 받을 수 있으니까. ⑤삐삐가 울리지 않는다구요? 먼저 자신을 매력 만점의 실력파 남자와 센스있고 섹시한 여자로 만들자. 그러기 위해선 연수비와 미용비에 인색하지 말자. ⑥결혼 자금을 대출하는 적금 하나쯤 별도로 준비하자
신혼시기	28∼33세	○전세자금 마련 및 대출 ○주택구입 자금 마련 및 대출 ○출산비 및 육아 비용 마련	① 사랑의 보금 자리를 마련 하자. 전세나 구입 자금 대출 길을 찾아 놓자. 전세 자금 대출 상품으로는 주택은행의 내집마련 주택부금, 국민은행의 빅맨평생통장, 씨티은행의 전세금 대출 등이 있다. ②무리해서라도 집을 구입 하겠다면 부모님 집을 담보로라도 은행에서 주택 구입 자금을 빌리자. 거래 실적이 없어도 대출이 가능한 하나은행의 가계 대출, 신한은행의 신탁 대출, 씨티은행 대출을 눈여겨 보자. ③사랑하는 사람이 있다면 보험은 필수. 가슴이 따뜻한 사람이 보험에 든다. 부부 중 수입이 많은 사람 명의로 들되 보장성 보험에 가입한다. 보험은 저축이 아님을 명심 하라. 보험에 많이 들어서 부자된 사람은 없다. 보험료는 자기 소득의 5% 이내로. ④5년 후 내집을 마련 한다면 장기 주택 마련 저축을 이용하라. 비과세에다 소득 공제도 되고 장기 대출도 가능하다.
가족 및 재산형성기	33∼45세	○자녀 교육자금 마련 ○목돈 마련 ○집크기 늘리기 ○연말 소득공제 대상 늘리기	①지금은 목돈 만들기에 몰두할 시기. 티끌 모아 태산이다. 시작은 보잘 것 없으나 나중은 창대 하리라. 소득의 30%는 무조건 저축하라. ②목돈 마련에는 비과세 금융 상품이 최고다. 개인 연금 신탁 비과세 가계저축 (신탁) 근로자 주식 저축을 이용하자. ③비과세 상품이 한껏 넣고도 더 여유가 있으세요? 그렇다면 세금 우대 상품이 있죠. 은행의 적립식 목적신탁, 투자신탁의 우대형 공사채 신탁, 상호신용 금고의 정기 적금을 주목하자. 1인당 1천 8맥만원이 세금 우대 한도. ④집 크기를 늘리려면 수도권 등의 중대형 아파트 분양 정보를 동아일보 부동산 면을 통해 꼼꼼히 파악한다. 중대형 분양 조건의 청약 예금 가입은 필수. ⑤샐러리맨은 연말 소득 공제 방법을 잘 알아둬야 손해가 없다.
정년퇴직 시기	45∼58세	○창업자금 마련 ○노후설계 및 자금확보 ○목돈운용 ○절세작전	①명예 퇴직 정년 퇴직은 제 2의 도전 기회다. 소규모 창업과 부업을 희망 한다면 창업 지원하는 금융 상품을 주목하라. ②목돈 굴리는 법을 궁리 하라. 금리 상승기에는 짧게 투자하고 하락기에는 길게. 금리 하락기에는 은행의 확정 금리 금융상품이나 장기채권에, 상승기에는 MMDA CMASMMF를 이용한다. ③노후 자금 대비도 지금부터는 의무적. 개인 연금 기업 연금 보험 국민연금보험 등 3가지를 모두 준비한다. ④자녀의 결혼 자금도 생각해야 한다. 자녀 1인당 2천만원은 기본? ⑤재산을 균형있게 분산 투자해야 한다. 예금 부동산 주식 등으로 분산하자. ⑥금융 소득이 4천만원을 넘는다면 금융 소득 종합 과세를 고려해 절세에도 관심을 가져라.
실버 노후기	58세 이후	○전원주택 마련 ○매달 생활비 마련 ○노후질병 치료비 마련 ○해외여행비 마련	①남은 인생을 즐기자. 건강과 친구가 필요하다. 노후 생활 및 질병 치료비가 준비돼야 한다. 58세에는 퇴직한 노부부의 노후 생활비는 3억원 정도가 필요하다고 한다. ②위험도 높은 주식 투자는 건강을 해칠 수도 있다. ③재산의 유동성 (환금성)을 높이는게 좋다. 부동산처럼 환금하기 어려운 투자 대상도 재고려 대상. ④금융 상품은 매달 이자 지급식이 가장 편리하다. 세금우대로 매달 이자 지급식 상품을 주목하라. ⑤노후의 의료비와 생활비에 대한 막연한 불안으로 필요 이상 돈을 아낄 수 있다. 보험 가입이 가능한 만 60세 이전에 생명 보험에 들어 여유 자금은 안심하고 쓰자. ⑥도심을 떠난 전원 주택에서 살 길을 찾아 보자.